Eine Umschuldung lohnt sich dann, wenn die Zins- und Spesenersparnis eines neuen Kredites deutlich größer ist als die Kosten und Spesen, die mit der neuerlichen Kreditaufnahme anfallen. Wenn Sie prüfen wollen, ob eine Umschuldung Sinn macht, holen Sie als ersten Schritt einige Offerten von Banken ein. Vergleichen Sie die tatsächlichen Kosten - natürlich sollten Sie darauf achten, dass Sie alle Kostenbestandteile berücksichtigen. Fragen Sie die Bank, die einen "günstigeren" Kredit anbietet, stets nach dem effektiven Jahreszinssatz und der Gesamtbelastung. Der Effektivzins berücksichtigt anfallende Kosten. Die Gesamtbelastung beinhaltet alle Ihre Zahlungen an die Bank inklusive der Spesen.

Drohende Gefahren prüfen

Bei einer Umschuldung gibt es einige Gefahrenquellen, auf welche etwa die Arbeiterkammer Kärnten aufmerksam macht. Daher sollten Sie zuerst Ihren bereits bestehenden Kreditvertrag dahingehend prüfen, ob eine Pönale bei vorzeitiger Kündigung fällig wird. Eine derartige Vertragsstrafe kostet im Durchschnitt zwischen ein und fünf Prozent, die vom Betrag berechnet werden, den Sie vorzeitig, das heißt vor Laufzeitende des Kreditvertrages an die Bank zurück zahlen.

Konsumkredite können Sie laut Bankwesengesetz jederzeit ohne Pönale teilweise oder ganz zurückzahlen, so Andrea Fleischhacker von der ING-DiBa Direktbank Austria. Pönalen gibt es zum Beispiel bei Krediten, die nachweislich zur Schaffung oder Sanierung von Gebäuden bestimmt sind und eine Laufzeit von zumindest zehn Jahren aufweisen. Auch bei Hypothekarkrediten oder bei Krediten mit einer vereinbarten Festzinsperiode kann eine Pönale verrechnet werden.

Verlangen Sie weiters unbedingt einen Kreditkosten-Voranschlag von der neuen Bank zu der Sie umschulden wollen. Laut Bankwesengesetz (BWG) steht Ihnen als Kreditwerber ein Vertragsentwurf mit allen wichtigen Eckdaten zu. Auch hier gilt: Erst das Angebot für den neuen Kredit genau prüfen und wenn Sie darin Vorteile gegenüber Ihrem alten Kreditvertrag erkennen können, dann unterschreiben.