Kredit: Ein Vergleich erspart Ihnen viele Hunderter
Beim klassischen Kredit (Kredite, Ratenkredit) leihen sich Konsumenten Geld von ihrer Bank oder Sparkasse, um eine größere Anschaffung/ Finanzierung zu tätigen, die sie als Kreditnehmer mit ihrem aktuell verfügbaren Geld, also dem Budget in Summa, nicht bezahlen können. Banken reichen Kredite (Ratenkredite) meist ab etwa 2.500 Euro aus. Die maximale Höhe beim Kredit schwankt je nach Anbieter meist zwischen 25.000 und 50.000 Euro. Vereinzelt werden Konsumenten auch Kleinstkredite von 500 oder 1.000 Euro zu einem speziellen Zinssatz angeboten.
Günstige Kredite: Verschiedene Wege führen zum Traum-Zins
Kredite sind die beliebteste Darlehensart für private Anschaffungen aller Art in Österreich. Fast jede Bank oder Sparkasse bietet ihren Kunden solche Verbraucher-Kredite oder Ratenkredite an. Oftmals werden Privat-Kredite auch von Handels- und Versandhäusern zur Finanzierung an ihre Endkonsumenten weitervermittelt. Allerdings erhalten Konsumenten hier das Geld nicht direkt ausgezahlt, sondern eine bestimmte Warenleistung, die sie in Raten zurückzahlen müssen - Ratenkredit.
Die Ratenhöhe hängt vor allem von Zins und Laufzeit der Darlehen ab
Drei Faktoren bestimmen die Höhe der monatlichen Kreditrate: der Darlehensbetrag, der Zinssatz und die Laufzeit. Es gilt das Prinzip: Je höher der Darlehensbetrag bzw. je höher der Kreditzins, umso größer die monatliche Belastung und umgekehrt. Kostengünstig fahren Schuldner einerseits mit preiswerten Direktbanken sowie andererseits in Marktphasen mit niedrigem Zinsniveau. Die Kosten für den Kredit sind dann besonders gering wenn der Zinssatz klein ist. Andererseits besteht in Niedrigzinsphasen die Möglichkeit, die Kredit-Summe kostengünstig aufzustocken. Denn für eine bestimmte monatliche Belastung kann man bei Niedrigzinsen mehr Geld von der Bank leihen als bei hohen Zinsen. Kredite und Ratenkredite sind dann günstig.
Effektivzins und gebundener Sollzins für Ratenkredit und Kredite
Der Sollzins enthält nicht alle Kostenbestandteile, die bei der Aufnahme eines Kredits entstehen können. So verlangen manchen Banken Kontoführungsgebühren oder Bearbeitungsgebühren, die den Kredit verteuern. Alle Kosten fließen dagegen in den effektiven Zins ein, der daher der richtige Vergleichsmaßstab ist.
Kredit: Variabler Zins – und fester Zins für Ratenkredit und Kredite
In Österreich bieten die meisten Banken und Sparkassen Kreditnehmern Kredite und Ratenkredite mit
variablen Zinsen an. Ist der Zins niedrig wie derzeit oder geht weiter zurück, kann das von Vorteil für Ihr Geld sein. Der Zinssatz kann dann während der Finanzierung weiter fallen. In Zeiten steigender Zinsen ist man mit einem Kredit mit festem Zins besser bedient, da der Zinssatz für den Ratenkredit oder Kredit sonst während der Finanzierung für den Kreditnehmer steigen könnte. Mit einem fixen Zins für den Kredit oder Ratenkredit bleibt die monatliche Zahllast dann während der ganzen Laufzeit gleich.
So errechnet sich die monatliche Kreditrate
Für den geliehenen Geldbetrag, also die Finanzierung bei der Bank, berechnet die Bank Kreditzinsen über den Zinssatz. Die Höhe der Zinsen für den Ratenkredit oder andere Kredite wie auch einen
Autokredit, ist abhängig vom allgemeine Zinsniveau am Kapitalmarkt, der Kreditlaufzeit und der Gewinnspanne der Bank, also dem Angebot und den Konditionen. Aus der Summe des Ratenkreditbetrags und der Kreditzinsen errechnet sich der Gesamtbetrag den der Kreditnehmer für die Kredite oder den Ratenkredit an die Bank zahlen muss. Auch die monatlich festgelegte Kreditrate während der gesamten Laufzeit können Kreditnehmer so errechnen. Wer im Internet die Konditionen vergleicht, kann beispielsweise im
Biallo Kredit-Vergleich schnell und direkt sehen, wie sich die Konditionen der Banken für eine Finanzierung unterscheiden. Welche Bank welche Angebote mit einem bestimmten Zinssatz für das Geld der Kreditnehmer leiht und wo Konsumenten sparen können.
Online Kredite werden immer beliebter in Österreich
Immer mehr Konsumenten in Österreich entscheiden sich für einen Online Kredit und führen das
Girokonto im Internet. Sei es für den neuen Traumwagen, eine schicke Einrichtung oder für die Sanierung der eigenen vier Wände. Das liegt vor allem daran, dass Kredite und Ratenkredite die
im Internet abgeschlossen und angefragt werden, deutlich günstiger sind als bei einer Bank oder Sparkasse vor Ort. Daher sollten Kreditnehmer vor einer Finanzierung den Vergleich der Konditionen, wie etwa dem Zinssatz nicht scheuen. Wenn Sie Biallo-Vergleich nutzen, finden Sie eine günstige Bank in Österreich direkt und schnell im Internet und sparen dabei noch Geld.
Kredit: So finden Sie eine Bank mit niedrigen Zinsen in Österreich
Sie rufen den
Biallo-Kredit-Vergleich auf wo Angebote und Konditionen für Ratenkredite, Autokredite und Kredite der Banken in Österreich angezeigt werden. Sie wählen den Kredit Betrag für Ihre Finanzierung und die Laufzeit für den Ratenkredit oder Kredit aus. Die Laufzeit regeln Sie mit dem Laufzeit-Regler im Kredit Vergleich. Nach links verkürzt sich die Laufzeit für den Ratenkredit oder Kredit, nach rechts wird die Laufzeit für den Ratenkredit oder Kredit höher - wodurch sich der Zinssatz und die Konditionen ändern können. Eine längere Laufzeit führt häufig zu höheren Zinsen. Bevor Sie sich Geld von einer Bank besorgen, sollten Sie auch darauf achten, ob der Zins bonitätsabhängig ist. So bieten beispielsweise SWK Bank und Santander Consumer Bank zunächst Angebote für Kredite und Ratenkredite zu besonders günstigen Zinsen. Die Offerten für die Finanzierung sind aber von der Bonität des Kreditnehmers abhängig. Anders ist das beispielsweise bei der Bank ING-Diba. Hier erhält jeder Konsument in Österreich, der einen Kredit bekommt, die gleichen Zinsen für die Finanzierung. Bis zu einer Laufzeit von 84 Monaten bleibt der Zins für den Kredit gleich, erst bei einer noch längeren Laufzeit erhöht sich der Zins. Andere Banken in Österreich erhöhen ihre Zinsen mit zunehmender Laufzeit deutlicher. Der Zinssatz ist besonders wichtig, um bei Krediten zu sparen.
Wie ist meine Bonität für einen Kredit?
Kreditnehmer die sich für einen
bonitätsabhängigen Kredit zur Finanzierung entscheiden, sollten ihre
Bonität kennen. Darüber führt der Konsumentenschutzverband (KSV) Buch, der einmal im Jahr Konsumenten kostenlos Auskunft erteilt. Jeder in Österreich gewährte Ratenkredit oder Kredit wird eingemeldet. Wer wissen möchte, welche Daten über ihn gespeichert sind und was andere über die eigene finanzielle Situation in Erfahrung bringen können, kann eine
Selbstauskunft beim
KSV anfordern. Denn nach dem Datenschutzgesetz (Paragraf 26) hat jede Privatperson in Österreich das Recht, die über sie gespeicherten Daten beim KSV einzusehen. Einmal jährlich ist dies kostenlos. Die Selbstauskunft kann direkt online im Internet unter www.ksv.at angefordert werden. Dies kann mitunter ergeben, dass gespeicherte Daten falsch oder veraltet sind. Sollte dies der Fall sein, wird laut KSV ein Klärungsprozess in Gang gesetzt, um den Fehler zu löschen oder richtig zu stellen. Zudem gibt es beim KSV die Warnliste der österreichischen Kreditinstitute. In diesem System werden Daten aufgenommen, wenn man Bankomat- oder Kreditkarten unerlaubt verwendet oder Girokonten, Kredite oder Kreditkarten von der Bank fällig gestellt werden.
Tipp zum Kredit-Vergleich:
Wenn Ihre Bonität von dem KSV als negativ bewertet wird, werden Sie von den meisten Banken in Österreich keine Kreditzusage erhalten. In diesem Fall kann es Ihnen helfen einen zweiten Kreditnehmer hinzuzuziehen, um doch noch die Bewilligung für Ihr gewünschtes Darlehen zu erhalten.
Diese Fehler sollten Sie beim Kredit in Österreich vermeiden:
Kredit: Zu hohe Zinsen
Die Entscheidung für ein
Kreditangebot sollte sich immer nach den Konditionen richten – und nie aus anderen Gründen wie etwa Bequemlichkeit, weil die Hausbank auf das lästige Einreichen von Unterlagen verzichtet. Der Biallo.at-Ratenkredit-Vergleich zeigt: Während günstige Banken für 15.000 Euro über vier Jahre beispielsweise 4,50 Prozent Zinsen fordern, wollen andere Anbieter neun Prozent und mehr haben. Das macht beim Kredit in vier Jahren einen Zinsunterschied von mehr als 1.000 Eur.
Kredit: Zu hoher Rate
Wenn Sie heute in Österreich einen Kredit aufnehmen, wollen Sie den vermutlich so schnell wie möglich wieder loswerden – nicht zuletzt, weil bei kurzen Laufzeiten bessere Zinsen locken. Aber Vorsicht: Im Beispiel oben kosten die 15.000 Euro über 48 Monate bei einem günstigen Anbieter rund 340 Euro. Bei 24 Monaten sind es aber schon fast 650 Euro Belastung im Monat für den Kredit. Machen Sie sich vorher klar, ob Sie dieser Belastung durch den Ratenkredit tatsächlich gewachsen sind.
Variablen Kredit wählen
Auch wenn viele das nicht wahrhaben wollen: Wer sein Konto überzieht bzw. die Kreditkarte nicht umgehend ausgleicht, nimmt einen Kredit in Anspruch. Das Problem: Die Konditionen sind im Vergleich zu klassischen Ratenkrediten schlecht und verteuern den Kredit immens. Während bei einem Ratenkredit Zinsen um fünf Prozent der Normalfall sind, zahlen Sie bei einigen Girokonten und Kreditkartenanbietern Zinsen deutlich jenseits der zehn Prozent. Ist das Konto mit 1.500 Euro im Jahresschnitt überzogen, zahlen Sie dafür also 150 Euro und mehr – bei einem klassischen Kredit wäre es weniger als die Hälfte. Dazu kommt, dass die Konto- oder Kreditkarten-Darlehen meist gar nicht getilgt werden. Die Schulden werden also nie weniger, sondern steigen eher.
Tipp: Girokonten und Kreditkarten nur im Notfall überziehen und sofort wieder ausgleichen! Ist das nicht möglich, sollten die Schulden auf einen klassischen Ratenkredit umgelegt werden, der so schnell wie möglich getilgt wird.
Achtung: Kein Kredit ohne Schutz
Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, denken Sie daran, was aus der Belastung wird, wenn Ihnen etwas zustößt. Aufgenommene Kredite sollten im Interesse Ihrer Hinterbliebenen immer abgesichert werden – mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung für den Fall der Invalidität oder einer Risikolebensversicherung für den Todesfall. Besteht ein solcher Schutz noch nicht, schließen Sie ihn separat zur Aufnahme des Kredits ab. Übrigens: Auch ohne Kredit sind beide Policen existenziell.
Wenn die Bank streikt: Kredite ohne KSV
Ihre Bank will Ihnen keinen Kredit geben? Lassen Sie die Finger trotzdem von KSV-freien Angeboten. Dahinter stecken oft Betrüger, die Sie nur abzocken und Ihnen Gebühren aus der Tasche ziehen wollen. Bei Schulden-Problemen helfen Schuldenberater, nicht solche halbseidenen Kredit-Angebote.
Kredit Anfrage ist in Österreich nicht gleich Kredit Anfrage
Wer auf der Suche nach einem Kredit (Kredite, Ratenkredit) ist, fragt bei der Bank oder einem Finanzdienstleister nach – so weit, so normal. Allerdings wird dort immer wieder der Fehler gemacht, dass Ihre Anfrage wie eine konkrete Kredit-Anfrage behandelt wird – die Folge: Jede dieser Anfragen senkt die Bonität und verschlechtert damit die Konditionen. Bestehen Sie darauf, dass die Bank bei der KSV nur eine „Anfrage Kreditkonditionen“ startet, keine „Anfrage Kredit“. Denn die Konditionsanfrage bleibt anonym und führt nicht zur Abwertung der Bonität für den Ratenkredit.
Kredite dienen der Finanzierung von privaten Wünschen und Bedürfnissen. Die Kreditnehmer leihen Geld zu bestimmten Konditionen. Die Konditionen der Finanzierung, also der Kredite, umfassen u.a. den Zinssatz für das geliehene Geld. Häufig kann der Kreditnehmer den Kredit - egal ob Autokredit, Ratenkredit oder andere Kredite - schnell und direkt im Internet verwalten. Die Angebote der Banken, also die Konditionen und der Zinssatz, sollten vor einer Finanzierung im Internet verglichen werden. Kreditnehmer können schnell viel sparen, wenn sie ihr Geld bei Banken zu einem guten Zinssatz leihen. Für Ratenkredite, Händlerfinanzierung und Autokredite werden gelegentlich sogar Null-Prozent Finanzierungen angeboten. Doch auch bei solchen Angeboten der Banken gilt es für Kredite immer die Konditionen zu vergleichen um direkt Geld zu sparen.