Jeder gewährte Kredit wird eingemeldet
Herr S. beantragte bei seiner Bank einen Kredit – und blitzte ab. Sein Bankberater hatte im Computer entdeckt, dass Herr S. vor Jahren einige Kreditraten bei einer anderen Bank sehr spät bezahlt hatte. Was Herrn S. nicht bewusst ist: Auch seine (erfolglose) Kreditanfrage ist nun beim KSV registriert. Dieses Fallbeispiel erläutert der österreichische Verein für Konsumentenschutz (VKI) auf seiner Website.
Der KSV führt die Konsumentenkreditevidenz, in der Informationen zu Krediten, Girokonten oder Leasingverträgen gespeichert sind, sowie die Warenkreditevidenz.
Bei der Konsumentenkreditevidenz (KKE) verpflichten sich die Banken, die Daten nicht nur abzurufen, sondern auch einzumelden. Jeder gewährte Konsumentenkredit wird gemeldet, eine KKE-Information umfasst dabei den Kreditrahmen, den Beginn sowie das voraussichtliche Ende der Laufzeit und die Rückzahlungsvereinbarung. Auch Mitverpflichtete werden erfasst. Und sollte es während der Laufzeit zu Zahlungsrückständen kommen, wird dies ebenso vermerkt.
Die Warenkreditevidenz (WKE) verfolgt den Zweck, bei Lieferung oder Leistung auf offene Rechnung die Geschäftsfälle einzelner Kunden unter den Unternehmen zu teilen. Das heißt: Wird eine offene Forderung an ein Inkassobüro oder einen Rechtsanwalt übergeben, wird dieser Sachverhalt vom Gläubiger gleichzeitig in die Warenkreditevidenz eingemeldet. Hier werden Konsumenten erfasst, die Zahlungsschwierigkeiten etwa bei Versandhäusern oder Handyprovidern hatten. Das muss nicht erst eine gerichtliche Exekution sein, die Einschaltung eines Inkassobüros wird hier ebenfalls verbucht.
Zudem gibt es beim KSV die Warnliste der österreichischen Kreditinstitute. In diesem System werden Daten aufgenommen, wenn man Bankomat- oder Kreditkarten unerlaubt verwendet oder Girokonten, Kredite oder Kreditkarten von der Bank fällig gestellt werden.
Kredit: Selbstauskunft beim KSV
Der KSV führt über Ihre Bonität also genau Buch und jedes Kreditinstitut kann in die Daten Einsicht nehmen. Möchten Sie wissen, was man über Sie in Erfahrung bringen kann, dann können Sie eine Selbstauskunft beim KSV anfordern. Denn nach dem Datenschutzgesetz (Paragraf 26) hat jede Privatperson in Österreich das Recht, die über sie gespeicherten Daten beim KSV einzusehen. Einmal jährlich ist dies kostenlos. Die Selbstauskunft kann online unter www.ksv.at angefordert werden.
So können Sie Ihre Bonität verbessern
Vor jeder Kreditvergabe steht die Bonitätsprüfung. Die Einstufung beeinflusst maßgeblich die Kreditentscheidung der Bank. Um Ihre Bonität und damit die Chancen auf einen (günstigen) Kredit zu erhöhen, können Sie aber selbst einiges tun:
• Prüfung der KSV-Auskunft: Als erstes sollten Sie die KSV-Auskunft genau prüfen. Denn manchmal sind Daten fehlerhaft oder veraltet. Lassen Sie diese korrigieren beziehungsweise veraltete Einträge löschen. Obwohl dies eigentlich automatisch geschehen sollte, passiert es immer wieder, dass ein bereits getilgter Kredit noch nicht gelöscht ist und daher Ihre Bonität belastet.
• Richtige Kreditanfrage: Vor einer Kreditaufnahme sollten Sie stets mehrere Angebote bei Banken einholen. Achten Sie dabei darauf, dass Sie die Kreditanfrage als sogenannte Konditionenabfrage stellen und nicht als Darlehensanfrage. Eine Anfrage wird nämlich vom KSV vermerkt und kann somit negative Auswirkungen auf Ihre Bonität haben. Die Konditionenabfrage hingegen ist ausschließlich für Sie als Kreditnehmer sichtbar, nicht aber für die angeschlossenen Banken. Dadurch erfahren die Geldhäuser nicht, wie viel Konditionenauskünfte Sie bereits eingeholt haben.
• Gemeinsamer Kreditantrag: Sind Sie verheiratet oder leben Sie in einer eingetragenen Lebenspartnerschaft, dann sollten Sie den Kreditantrag gemeinsam stellen. Sind beide Partner berufstätig, verbessert das Doppeleinkommen Ihre Kreditwürdigkeit. Die höhere Bonität führt häufig auch zu besseren Zinsen. Auswertungen zeigen, dass Kredite von Paaren im Durchschnitt acht Prozent günstiger sind als Kredite von Einzelkunden.
• Alle Einkommensquellen berücksichtigen: Ihr Einkommen beeinflusst maßgeblich Ihre Bonität. Vergessen Sie daher keine Einnahmequelle beim Kreditantrag. Erhalten Sie zum Beispiel eine Einkommensteuerrückzahlung, verbessert sich rückwirkend Ihr Jahreseinkommen und damit Ihre Bonität. Auch Zinseinnahmen aus Kapitalanlagen, Unterhalt oder Pflegegeld, das Sie für die Pflege von Angehörigen erhalten, erhöhen Ihre Einkünfte.
• Bonität langfristig erhöhen: Natürlich können Sie nicht alle Bonitätsrisiken kurzfristig abstellen bzw. Ihre Bonität auf die Schnelle erhöhen. Damit die Bonitätsprüfung künftig positiv ausfällt und der Kreditvergabe nichts im Weg steht, sollten Sie aber langfristig an der Verbesserung Ihrer Bonität arbeiten. Dies gelingt zum Beispiel dadurch, dass Sie die Anzahl Ihrer Kredite, Girokonten und Kreditkarten verringern. Vermeiden Sie zudem
KSV-Einträge über abgelehnte Mobilfunkverträge, unregelmäßige Kreditrückzahlungen oder Mahnverfahren. Zusätzlich begünstigt ein langfristiges Arbeitsverhältnis oder der Kauf von Wohneigentum Ihre Kreditwürdigkeit und erhöht so die Chance auf zinsgünstige Kredite in der Zukunft.
