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Kredit
 
07.04.2016

Kredit Jetzt ist Zeit für die Tilgung

Von Thomas Brummer
Sie haben einen Kredit und Erspartes, das Sie zu überschaubaren Zinsen anlegen? Dann lautet das Zauberwort: Tilgung, Tilgung und nochmals Tilgung.
Kredit Jetzt ist Zeit für die Tilgung
Eine Kredit-Tilgung kann für reichlich Ersparnis sorgen.
Mit einem durchschnittlichen Festgeld-Angebot kommen Sie nicht weit. Sie erzielen damit, laut Biallo-Austria-Sparindex, nicht einmal ansatzweise einen Zinsertrag, der die Teuerungsrate kompensieren würde. Doch da Sie auf einem Vergleichsportal wie Biallo.at surfen und vielleicht regelmäßig die Zinsen für Tagesgeld (tagesgeld-vergleich.at) und Festgeld vergleichen, bleiben Sie zumindest von Durchschnittsanbietern oder gar noch unattraktiveren Offerten verschont.

Sollten Sie einen laufenden Kredit haben, spielt Ihnen die für Geldveranlagungen negative Entwicklung in Folge der Geldpolitik der Europäischen Zentralbank in die Karten. Das gilt übrigens auch, wenn Sie sowohl Sparer als auch Kreditnehmer sind. „Wer Geld auf der Kante und einen Kredit laufen hat, sollte überlegen, ihn vorzeitig zu tilgen oder eine Sonderzahlung zu leisten“, rät Arbeiterkammer-Konsumentenschützer Martin Korntheuer. Grund: Der Zinsertrag auf einem Sparkonto bringt weniger ein als die Zinsersparnis durch eine Sondertilgung am Kreditkonto ausmacht.

Tilgung versus Sparen - eine Modellrechnung

Die Arbeiterkammer hat hierzu eigens ein Rechenbeispiel aufgestellt: Bei einem Kredit beträgt die Restschuld 25.000 Euro, die Restlaufzeit soll bei fünf Jahren liegen und der Zinssatz beträgt 3,5 Prozent. Der gleiche Konsument hat noch ein Kapitalsparbuch bzw. Festgeld in Höhe von 7.000 Euro, das bei fünfjähriger Laufzeit einen fixen Zins von 1,35 Prozent einbringt. Das Resultat der Verbraucherschützer: Führt der Konsument den Kredit vorzeitig zurück, spart er sich 1.124 Euro. Bei der Veranlagung lukriert er in etwa 364 Euro. Der Zins für Fixzinsanlagen ist deutlich geringer als der für Kredite, außerdem fällt auf die Zinserträge noch die Kapitalertragsteuer (KESt) an.

Mein Tipp: Banken sind oft nicht begeistert, wenn Konsumenten eine Sondertilgung oder den Kredit komplett zurückführen wollen. Klar, hier entgehen ihnen Zinseinnahmen – für Sie als Konsument ein Gewinn. Einige Banken verlangen also hierfür extra Spesen. Hier sollten Sie unbedingt bei Ihrer Bank nachfragen, ob sie Spesen berechnet und wenn ja, wie hoch diese ausfallen. Wenn dann der Kredit wegen der Tilgung zurückgeführt ist, sollten Sie sich wieder um die Geldanlage kümmern. Bei konservativen Anlagemöglichkeiten mit Einlagensicherung kommen dann für Sie Tagesgeld, aber auch Festgeld in Frage. Auch lukrative Neukunden-Angebote sollten Sie dann kennen.
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