Wer einen 10.000 Euro Kredit bei einer Filialbank aufnehmen möchte, muss laut Arbeiterkammer mit großen Zinsen- und Spesenunterschieden rechnen:

• Nominalzinssatz: 3,99 bis 7,61 Prozent
• Bearbeitungsgebühr: ein bis vier Prozent
• Kontospesen: 5,49 bis 14,73 Euro pro Quartal
• Sonstige Kosten: etwa Kreditprüfkosten 21 Euro

Fünf (BA-CA, Bawag-PSK, Erste Bank, Raiffeisen NÖ-Wien, Volksbank Wien) der acht besuchten Banken lieferten schriftliche Angebote – manchmal war jedoch ein zweiter Besuch bei der Bank erforderlich. WSK Bank, Santander Bank und Hypo Niederösterreich gaben nur mündliche Konditionen bekannt.  „Die AK-Testkäufer bekamen von keiner einzigen Bank einen verbindlichen Vertragsentwurf, obwohl ihn der Kreditwerber auf Verlangen laut Bankwesengesetz bekommen muss“, kritisiert Glatz.

Löchrige Angaben zu Zinsen, Spesen...

Die Angebote waren sehr lückenhaft: Sechs von acht Banken (BA-CA, Bawag-PSK, Erste Bank, Raiffeisen NÖ-Wien, Santander Bank, Volksbank Wien) machten Angaben zum Effektivzinssatz und zur Gesamtbelastung. Allerdings teilte die Santander Bank mündlich einen Effektivzinssatz mit, der nicht nachvollziehbar war (9,98 Prozent). Keine dieser gesetzlich vorgesehenen Kostenangaben machten WSK Bank und Hypo NÖ.

In fünf Offerten gab es keine Angaben zu den Kontospesen: Erste Bank, Hypo NÖ, Raiffeisen NÖ-Wien, Santander Bank, Volksbank Wien, WSK Bank. Nur BA-CA, Raiffeisen NÖ-Wien und Bawag-PSK teilten die Spesen pro Quartal mit.

Nur in zwei Offerten (BA-CA, Erste Bank) war ein Tilgungsplan enthalten. Er zeigt, welche Kosten- oder Zinszahlungen anfallen und wie sich die Restschuld im Zeitverlauf entwickelt.

Der Großteil der Banken machte im Beratungsgespräch klar, dass eine Ablebensversicherung für den Kreditvertragsabschluss notwendig ist. Nur die Volksbank Wien ließ es den Kunden offen, ob er eine Versicherung abschließen will. Ein generelles Manko: Schriftliche Angebote über die angesprochene Kreditschuldversicherung gab es kaum.

Nur in jedem zweiten Kreditangebot waren zumeist eher dürre Prämienangaben zu der abzuschließenden Lebens- oder Ablebensversicherung zu finden, allerdings ohne nähere Informationen zur Versicherungssumme, Laufzeit oder sonstigen Eckdaten zum Versicherungsvertrag: BA-CA, Hypo NÖ, Raiffeisen NÖ-Wien, Santander Bank, Volksbank Wien. Die Prämienunterschiede für die verlangte Kreditrestschuld-Versicherung sind groß, etwa bei einmaliger Prämie zu Vertragsbeginn 119,77 bis 380,70 Euro. „Konsumenten sollen Vergleichsangebote bei den Versicherungen einholen. Das kann sich lohnen“, rät Glatz.

Die Erste Bank und Raiffeisen berücksichtigten die Ablebensversicherung als Kostenfaktor in der Effektivzinssatzberechnung.

Bonität: wenig Aufklärung

Zur Bonitätseinstufung hörten die AK-Testkäufer wenig: Die Einkommenshöhe, die Dauer des Angestelltenverhältnisses wie bereits bestehende Kredite beeinflussen die Bonität. In der Erste Bank hörte der Testkäufer beim Erstgespräch, dass er als Nicht-Kunde automatisch die schlechtere Bonität habe („C-Kunde“).