Geldanlage und Zinsen Warum sich Sparen auch im Zinstief lohnt

Den österreichischen Bausparkassen zufolge ist die Sparquote im Vorjahr auf ein Rekordtief gesunken: Der Durchschnittsösterreicher legt nur noch 6,7 Prozent seines verfügbaren Einkommens auf die hohe Kante. Und die kürzlich erfolgte Senkung des Leitzinses durch die EZB auf historisch niedrige null Prozent trübt die Freude am Sparen zusätzlich.

Trotzdem sollten Sie nicht völlig aufs Sparen vergessen. Denn erstens gibt es für Festgeld, Tagesgeld oder sogar das klassische Sparbuch so gut wie immer mehr Zinsen als am Girokonto. Zweitens können verschiedene Situationen auftreten, in denen Sie über über eine gewisse Finanzreserve froh sein werden.

Für kurzfristig nötige Ausgaben – sei es, dass die alte Waschmaschine eingeht, das Hausdach zu reparieren ist oder das Auto in die Werkstatt muss - sollten Sie mindestens drei Monatsgehälter sofort verfügbar haben. Am besten ist es, das Geld auf einem Tagesgeld-Konto anzulegen. Hier bietet zum Beispiel Moneyou derzeit sehr attraktive Zinsen von 1,10 Prozent an. Aber auch die Renault Bank direkt aus Frankreich zahlt mit 0,80 Prozent mehr als die meisten anderen Banken.

Darüber hinaus sollten Sie Rücklagen in Form von Festgeld aufbauen, wo derzeit bei einjähriger Bindung Crédit Agricole mit 1,30 Prozent am meisten bietet. Wie hoch genau dieser Polster sein soll, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Das sind natürlich erstens Ihre finanziellen Möglichkeiten, also wieviel Sie pro Monat zur Seite legen können. Zweitens kommt es auf Ihr Sparziel an. Wenn Sie vorhaben, in den nächsten Jahren eine Eigentumswohnung zu kaufen oder ein Haus zu bauen, sollten Sie möglichst wenig für nicht unbedingt nötige Dinge ausgeben und das Geld besser ansparen. Und drittens sollten Sie lieber mehr als weniger in Tagesgeld und Festgeld anlegen, wenn Sie Familie haben, denn Kinder kosten nun mal Geld.

Dazu kommen Faktoren, die mit dem immer rascher werdenden Wandel am Arbeitsmarkt zu tun haben. Zum Beispiel sollten Sie im Auge haben, wie sicher Ihr Job ist. Im Bankensektor etwa gingen seit Ausbruch der Finanzkrise 2008 bisher 5.000 Jobs verloren. Nationalbank-Chef Ewald Nowotny zufolge kann in den nächsten vier bis fünf Jahren sogar jeder dritte Arbeitsplatz im Bankensektor wackeln. Das sind bei rund 75.000 Beschäftigten in der Branche nicht weniger als 25.000 Jobs, die wegbrechen könnten.

Doch auch in anderen Branchen ist - mit Ausnahme pragmatisierter Staatsbediensteter – vor Arbeitslosigkeit heute niemand gefeit. Zwar gibt es Arbeitslosengeld, doch das ist geringer als Lohn oder Gehalt. Daher sollten Sie über eine eiserne Reserve verfügen, um zumindest einige Monate Arbeitslosigkeit zu überbrücken.

Ebenso wird Ihre künftige Pension deutlich geringer ausfallen als aktive Einkommen. Am besten fangen Sie daher lieber früher als später damit an, für das Alter anzusparen. Gerade wenn die Zinsen gering sind, dauert es schließlich länger, bis Sie einen netten Betrag veranlagt haben. Neben Tagesgeld und Festgeld eignet sich Fondssparen oder auch eine Lebensversicherung für die Altersvorsorge. Denn auch wenn der Garantiezins mit Jahresbeginn auf 1,0 Prozent gesenkt wurde und Lebensversicherungen derzeit nicht allzu viel abwerfen, bringen Sie in der Pension zumindest eine monatliche Zusatzrente.