Rekordtief bei Zinsen Wohnbaufinanzierung schon ab 2,3 Prozent

Katja Fries: Vor Auswahl und Planung des Objektes sollte man sich bereits anhand einer Haushaltsrechnung (Gegenüberstellung Einnahmen/Ausgaben) und der vorhandenen Eigenmittel gemeinsam mit dem Kundenbetreuer überlegen, in welcher Größenordnung sich die Investition bewegen kann. Ein genauer Finanzierungsplan wird dann bei Vorliegen der Grundstücks- und Baukosten unter Berücksichtigung aller Nebenkosten erstellt.

Biallo.at: Wie viel an eigenem Geld sollte aus Ihrer Erfahrung mindestens vorhanden sein, damit die Finanzierung eines Eigenheims nicht zum Abenteuer wird?

Fries: Grundsätzlich gibt es dafür in der Erste Bank keine fixe Richtlinie, da uns besonders die Leistbarkeit der Kreditrate wichtig ist. Aus der Erfahrung ist die Finanzierung eines Eigenheims natürlich leichter zu bewältigen, wenn 20 bis 30 Prozent Eigenmittel einfließen können, da es eine geringere Einschränkung des Haushaltsbudgets bedeutet.

Bausparkassenkredit oder ein Hypothekardarlehen?

Biallo.at: Eine entscheidende Frage ist natürlich, was für die Finanzierung eines Einfamilienhauses günstiger ist: Ein Bausparkassenkredit oder ein Hypothekardarlehen. Wie kommt man hier zur richtigen Entscheidung?

Fries: Für diese Entscheidung sind besonders die Kredithöhe und das Sicherheitsbedürfnis des Kunden wichtig. Aufgrund des Bausparkassengesetzes ist das maximal mögliche Darlehensvolumen je Kunde beschränkt, während es diese Einschränkung bei einer Finanzierung mittels Hypothekarkredit nicht gibt. Dafür bietet ein Bauspardarlehen mit der kostenlosen Zinssatzobergrenze von 6,0 Prozent eine gute Absicherung im Fall von steigenden Zinsen.

Biallo.at: Wenn sich ein Bauwerber für einen grundbücherlich abgesicherten Hypothekarkredit mit einer Laufzeit von zehn Jahren interessiert – ab welchem nominellen Zinssatz bzw. ab welchem Effektivzinssatz pro Jahr kann er einen derartigen Kredit bei der Erste Bank erhalten?

Fries: Derzeit kann der Bauwerber einen hypothekarisch besicherten Kredit von zum Beispiel 100.000 Euro für eine Laufzeit von zehn Jahren ab einem Nominalzinssatz von 2,3 Prozent - effektiv 3,2 Prozent - erhalten. Dabei sind alle Kosten gemäß Verbraucherkreditrichtlinie wie zum Beispiel die Grundbuchseintragungsgebühr im Effektivzinssatz berücksichtigt.

Absicherung niedriger Zinsen möglich

 Biallo.at: Kann man sich einen derartigen Zinssatz fix für die gesamte Laufzeit sichern oder ist das in jedem Fall ein variabler Zinssatz?

Fries: Oben angeführter Zinssatz ist variabel und wird an die Entwicklung des 3 Monats-EURIBORs angepasst. Im gerade historisch niedrigen Zinsniveau empfehlen wir die Absicherung gegen steigende Zinsen. Die Höhe eines Fixzinssatzes richtet sich nach der fixierten Laufzeit, die maximal zehn Jahre beträgt, und der Gesamtkreditlaufzeit. Eine Absicherung mittels Zinscap (=Deckelung) kann auch auf eine längere Kreditlaufzeit erfolgen.

Biallo.at: Wann und wie erfolgen jeweils Zinsanpassungen?

Fries: Das ist vom jeweilig gewählten Indikator abhängig. Im Falle eines 3-Monats-EURIBORs als Indikator erfolgt die Anpassung alle drei Monate zum vereinbarten Zinsanpassungstermin. Wenn als Basis der 6-Monats-Euribor herangezogen wird, dann erfolgt die Anpassung alle sechs Monate. Bei jeder Zinssatzänderung erfolgt eine spesenfreie Kundeninformation.

Biallo.at: Wenn jemand längere Laufzeiten eines Hypothekarkredits in Erwägung zieht – welche verschiedenen Laufzeiten bietet die Erste Bank hier an?

Fries: Üblicherweise liegt die Laufzeit bei Hypothekarkrediten bei 25 Jahren. In wenigen Fällen auch länger, aber dabei ist die höhere Gesamtbelastung zu berücksichtigen.

Fällt Kreditgebühr Anfang 2011?

Biallo.at: Sollten Kreditwerber mit der Aufnahme eines Hypothekarkredits bis Anfang nächsten Jahres zuwarten, da die Regierung angekündigt hat, die Kreditgebühr in Höhe von 0,8 Prozent der Kreditsumme abzuschaffen?

Fries: Es ist wahrscheinlich, aber noch nicht fix, dass die Rechtsgeschäftsgebühr mit 1.1.2011 fällt. Wenn der Kreditbetrag noch nicht benötigt wird, könnte man abwarten.

Biallo.at: Wenn ein Bauwerber einen grundbücherlich abgesicherten Hypothekarkredit mit einer Laufzeit von zehn Jahren abschließt – mit welcher Bearbeitungsgebühr muß er dann mindestens rechnen?

Fries: Standardmäßig 1,5 Prozent, wobei dies auch vom Kreditbetrag abhängt.

Biallo.at: Wie hoch ist die Mindestgebühr für allfällige Zinsanpassungen?

Fries: Für Zinsanpassungen fallen keine Gebühren an - sowohl für automatische als auch für Änderungen, die der Kunde während der Laufzeit wünscht, zum Beispiel bei Umstellung von variabel auf fix.

Biallo.at: Wie hoch ist die Kontoführungsgebühr für einen grundbücherlich abgesicherten Hypothekarkredit mit einer Laufzeit von zehn Jahren?

Fries: 10,55 Euro pro Quartal

Biallo.at: Wenn ein Kreditnehmer einen grundbücherlich abgesicherten Hypothekarkredit mit einer Laufzeit von zehn Jahren aufnimmt, benötigt er bei der Erste Bank auch eine Kreditversicherung – etwa für Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit oder Tod?

Fries: Wir empfehlen einen Ablebensschutz für den gesamten Kreditbetrag, wobei nur die Höhe eines allenfalls unbesicherten Kreditteils verpflichtend ist. Alle zusätzlichen Absicherungen, wie Arbeitslosigkeit, Invalidität oder Berufsunfähigkeit sind auf Basis der individuellen Situation und der Wünsche des Kunden möglich.