Gefahren des Überziehungsrahmens

„Auch wenn bei der Kontoüberziehung Geld rasch verfügbar ist, sollten die damit verbundenen Kosten und Gefahren nicht unterschätzt werden“, warnt Andrea Fleischhacker von der ING-DiBa Direktbank Austria. Laut Arbeiterkammer kann der Zinssatz bei Sollzinsen durchaus im zweistelligen Bereich liegen und auch über 13 Prozent ausmachen.

Noch teurer kommt eine Kontoüberziehung außerhalb des Kontorahmens: Hier schlagen die
Banken nochmals bis zu fünf Prozent Zinsen drauf. Das heißt, es kann eine Belastung von bis zu 18 Prozent für die Überziehung entstehen, so Fleischhacker. Diese finanzielle Situation kann sich noch verschärfen, wenn etwa noch weitere Gebühren hinzukommen - beispielsweise für nicht ausgeführte Dauer- und Einziehungsaufträge. Manche Banken belasten Kunden, die ihr Konto überziehen, zudem mit einer deutlich höheren Kontoführungsgebühr.

Alternativen zur Kontoüberziehung

Daher lohnen alle Bemühungen, das Konto nicht zu überziehen. Fleischhackers Rat: Das Konto mit laufenden Abbuchungen sollte stets einen finanziellen Puffer aufweisen, damit Daueraufträge usw. abgewickelt werden können ohne das Konto zu überziehen. Als Faustregel gilt: ein Monatsgehalt am Konto verfügbar haben.

Eine andere mögliche Variante ist, den Überziehungsrahmen einfach zu sperren. Mit der Bank kann vereinbart werden, dass das Konto nicht überzogen werden darf. Allerdings gibt es dann wirklich kein Geld. Das heisst, auch Abbuchungsaufträge wie die Miete werden nicht bedient, was natürlich sehr unangenehme Folgen haben kann.

Wann ein Rahmenkredit sinnvoll ist

Eine Möglichkeit, Kontoengpässe relativ günstig auszugleichen, ist der Rahmenkredit. Dabei wird mit der Bank eine maximale Summe vereinbart, die bei Bedarf ausgeschöpft werden kann und über ein eigenes Kreditkonto abgewickelt wird. Die Betonung, so Fleischhacker, liegt dabei auf „kann“.
Der Kunde kann den Kredit in Anspruch nehmen, muss es aber nicht tun. Wie lange er das Geld borgt, ist seine Entscheidung. Die Rückzahlung des Darlehens ist flexibel, der Kreditnehmer kann die monatliche Tilgung selbst bestimmen. Zinsen fallen nur dann an, wenn die Kreditmöglichkeit genutzt wird.

Vergleich von Dispokredit und Rahmenkredit

Die deutlichen Kostenunterschiede von Kontoüberziehung und Rahmenkredit lassen sich an folgendem Beispiel verdeutlichen: Nehmen wir an, ein Kunde benötigt kurzfristig 2.500 Euro. Für die Überziehung des Girokontos berechnet die Bank 13,9 Prozent Zinsen. Drei Monate Überziehung kosten somit 86,88 Euro an Zinsen. Bei einem Rahmenkredit zu acht Prozent würden die Zinsen bei diesem Betrag und während der gleichen Laufzeit dagegen nur 50 Euro betragen.

Fleischhacker mahnt allerdings zur Vorsicht: „Ohne Eigendisziplin ist gerade beim Rahmenkredit die Versuchung einer weiter überhöhten Verschuldung besonders groß! Daher ist von den Konsumenten auch hier kluge und disziplinierte Selbstkontrolle verlangt“.

Rahmen- oder Ratenkredit?

Es lohnt sich in jedem Fall, auch einen Konsumentenratenkredit in die Überlegungen zum Durchtauchen des finanziellen Engpasses mit einzubeziehen. Hier gibt es durchaus Angebote mit geringer Effektivverzinsung. Einige Anbieter wie die ING-Diba Austria sind schon dazu übergegangen, hier keine Bearbeitungsgebühr zu verrechnen. Die Abwicklung erfolgt innerhalb weniger Tage und die monatliche Rate kann der persönlichen Situation entsprechend individuell vereinbart werden.