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Konsumentenkredit
 
02.07.2014

Konsumentenkredit Zehn Fragen – zehn Antworten

Von Klaus Winter
Sicherheit, Bonität, Restschuldversicherung, Konditionen: Was Sie beim Thema Konsumentenkredit wissen sollten.
Konsumentenkredit Zehn Fragen – zehn Antworten Finanzportal Biallo.at
Konsumentenkredit: 1, 2, 3 - wie viel kann ich mir leisten?

1. Bekomme ich einen Konsumentenkredit nur bei meiner Hausbank?

Es steht Ihnen frei, wo Sie einen Kreditvertrag abschließen – das kann die Hausbank sein, muss aber nicht. Sie haben in unserem Kredit Vergleich die Möglichkeit, bundesweit Angebote von Banken gegeneinander abzuwiegen oder spezielle Online-Offerten zu wählen. Informationen zum Konsumentenkredit bei Online-Banken werden Ihnen bei Interesse in aller Regel via Internet oder per Mail zugesandt. Den Vertrag können Sie einfach mit der Post abschicken. Für Rückfragen zum Konsumentenkredit stehen Ihnen in aller Regel Experten per Telefon oder E-Mail zur Verfügung.

2. Wie viel Konsumentenkredit kann ich mir leisten?

Diese Frage ist die wichtigste von allen, denn die „richtige“ Antwort hilft Ihnen, sich finanziell nicht zu übernehmen. Machen Sie den Kassensturz: Stellen Sie alle – auch die unregelmäßigen – Ausgaben Ihren Einnahmen gegenüber. Die Differenz zwischen beiden ist theoretisch die Summe, die für die Kreditrate aufgebracht werden kann: Maximal 50 Prozent sollten Sie dafür aber einplanen, um für Eventualitäten − wie überraschende Anschaffungen − gewappnet zu sein.

3. Kann ich einen bestehenden Konsumentenkredit umschulden?

Vor allem jetzt, in Zeiten niedriger Zinsen, zeigt ein Konditionenvergleich, dass der eigene Kredit im Vergleich zum aktuellen Zinsniveau viel zu teuer ist. Um in den Genuss der günstigen Konditionen zu kommen, gibt es die Möglichkeit, den Konsumentenkredit umzuschulden. Sie schließen einen neuen Vertrag ab und tilgen mit der Kreditsumme den bestehenden. Das einzige Dilemma: Banken verlangen eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung, um sich den Verlust bezahlen zu lassen, der ihnen dadurch entgeht, dass Sie aus dem teuren Vertrag aussteigen.

4. Konsumentenkredit: Ist eine Online-Kreditanfrage verbindlich?

„Fragen kostet nichts“ − das gilt auch für Online-Kredite. Sie haben die Möglichkeit, sich bei allen Banken kostenlos und unverbindlich beraten zu lassen – und sich dann zu entscheiden. Seriöse Banken und Finanzdienstleister berechnen für eine solche Beratung nichts und verpflichten Sie auch zu nichts.

5. Konsumentenkredit: Was ist ein bonitätsabhängiger Zinssatz?

Viele Banken legen den Zinssatz für einen Konsumentenkredit nach der Kreditwürdigkeit des Kunden fest: Gute Bonität führt dann zu niedrigen Zinsen, schlechte Bonität erhöht den Zinssatz. Der Nachteil für die Kunden: Sie erfahren erst bei der konkreten Konditionsanfrage, welchen Zinssatz Sie erhalten. Vor allem bonitätsstarke Kunden werden aber eher profitieren und die günstigsten ausgeschriebenen Konditionen erhalten. In unserem Kredit Vergleich sind bonitätsabhängige Angebote mit einem kleinen „B“ beim Zinssatz gekennzeichnet.

6. Brauche ich für einen Konsumentenkredit Sicherheiten?

Bei einem Konsumentenkredit ist vor allem Ihr Einkommen die wichtigste Sicherheit: Denn ein regelmäßig eingehender Lohn ist die beste Garantie dafür, dass Sie das Darlehen zurückzahlen können. Nur wenn die Bank das Gefühl hat, dass das Einkommen nicht so sicher ist, dass es die Rückzahlung des Kredites quasi garantiert, werden weitere Sicherheiten verlangt. Das kann zum einen eine Restschuldversicherung sein, zum anderen die Bürgschaft eines solventen Bürgen. Alternativ können auch geldwerte Ansprüche als Sicherheiten für Ihren Konsumentenkredit angeboten werden, wie zum Beispiel Guthaben aus Lebens- oder Rentenversicherungen.

7. Konsumentenkredit: Die richtige KSV-Anfrage

Wer einen Konsumentenkredit haben will, wird mit dem KSV, dem Kreditschutzverband, in Kontakt kommen. Denn die Banken werden vor der Vergabe immer die Bonität über die KSV ermitteln. Entscheidend für die Frage, ob und zu welchen Konditionen Sie einen Konsumentenkredit bekommen, ist vor allem das Scoring. Dieser Punktwert zeigt der Bank, wie solvent Sie sind: Je höher der Wert, desto kreditwürdiger sind Sie.
Ganz wichtig für Sie: Wenn Sie Konditionen vor Ort bei Ihrer Bank vergleichen lassen, bestehen Sie darauf, dass es sich dabei um eine sogenannte „Anfrage Kreditkonditionen“ handelt. Denn die wird nicht in der Schufa-Akte gespeichert – eine sogenannte „Anfrage Kredit“ hingegen wird als verbindlicher Antrag gewertet – wird der nicht bestätigt, bedeutet das, dass der Kredit nicht bewilligt wurde. Für Ihren „Kredit-Lebenslauf“ ist das ein Negativ-Merkmal: Das Scoring wird schlechter.

8. Konsumentenkredit: Restschuldversicherung sinnvoll?

Restschuldversicherungen sind verlockend: Sie bieten die Möglichkeit, einen Konsumentenkredit für bestimmte Notfälle abzusichern – vom Todesfall über eine schwere Krankheit bis hin zur Arbeitslosigkeit. Die Kosten der Policen sind allerdings immens und die Risiken häufig durch andere Policen ohnehin abgesichert. Diese anderen Absicherungen − wie etwa eine Risikolebensversicherung − machen eine Restschuldversicherung überflüssig. Auf keinen Fall sind Sie verpflichtet, eine Restschuldversicherung abzuschließen, um überhaupt einen Konsumentenkredit zu bekommen: Verlangt die Bank das von Ihnen, sollten Sie diesen unseriösen Geschäftskontakt rundweg abbrechen.

9. Konsumentenkredit: Kann ich die Ratenzahlung aussetzen?

Bei finanziellen Problemen kann es Luft verschaffen, wenn die Zahlung der Kreditraten für kurze Zeit ausgesetzt werden kann. Ob das möglich ist, hängt vom Vertrag ab: Viele Verträge sehen eine solche Möglichkeit zumindest als Option vor. Ist das nicht der Fall, sollten Sie Ihre Bank rechtzeitig ansprechen, um eine individuelle Lösung zu finden. Die ausgesetzten Raten müssen dann entsprechend nachgezahlt werden.

10. Kostenfalle Konsumentenkredit

Die Gesamtkosten für einen Konsumentenkkredit setzen sich aus den Zinsen, den Bearbeitungsgebühren sowie gegebenenfalls Provisionen zusammen, wenn ein Vermittler das Darlehen vermittelt hat. Damit die Konditionen für Kredite vergleichbar sind, schreibt die Preisangabenverordnung (PAngV) die Nennung eines effektiven Jahreszinses vor, der die Kosten mit einrechnet. Nicht eingerechnet werden jedoch die Kosten für eine Restschuldversicherung – sie müssen immer separat berücksichtigt werden.

Gesamten Vergleich anzeigenKredit Kredit: 10.000 €, Laufzeit: 36 Monate
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Monatliche Rate
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p.a.
repr. Beispiel
 
 
1.
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bonitätsabh.
2.
293,42
3,65%
- 6,80%
3.
294,92
4,00%
bonitätsabh.
maxGesTab=999
Datenstand: 17.07.2019
Sämtliche Angaben ohne Gewähr
§§ repr. Beispiel
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