Während etwa in Deutschland Kontoüberziehungen auf einem Vertrag mit konkreten Konditionen basieren, fehlt in Österreich eine vertragliche Grundlage für Kontoüberziehungen, kritisieren Konsumentenschützer. Bankkunden wird ein Überziehungsrahmen von ihrer Bank einseitig gewährt und kann von den Kreditinstituten jederzeit gekürzt bzw. sogar gestrichen werden. Und das kann unter Umständen sehr teuer werden, warnen Experten.
Denn hat ein Bankkunde sein Konto überzogen und die Bank streicht ihm den Überziehungsrahmen, fallen für den Kunden u.U. nicht nur Überziehungszinsen von bis zu 13 Prozent, sondern zusätzlich auch noch Verzugszinsen an. Das kann so manchen Kreditnehmer auch in eine Überschuldung treiben, die er aus eigener Kraft nicht mehr bewältigen kann.
Wenn das Geld für diverse notwendige Anschaffungen nicht reicht, lohnt es in jedem Fall Kreditangebote mehrerer Banken einzuholen und diese unter einander zu vergleichen und natürlich auch mit den Kosten eines Überziehungskredites. Das ist zwar ein gewisser Aufwand, aber ich bin mir sicher, es lohnt.
Denn schon im ersten Schritt wird sich zeigen, dass ein Überziehungskredit spürbar teurer ist als ein einfacher Kredit. Für Kreditnehmer, die Kreditangebote mehrerer Kreditinstitute prüfen, wird schnell sichtbar, dass es hier enorme Unterschiede bei den Konditionen gibt, die Kreditnehmer zu ihrem Vorteil nützen können.
Zudem haben Kreditnehmer bei einer Kreditaufnahme eine Reihe besonderer Rechte:
- Kreditgeber und Kreditvermittler müssen Verbrauchern vor Antragstellung ein Europäisches Standardinformationsblatt übergeben, das umfassende Informationen über die Kosten und alle sonstigen Kreditbedingungen enthält. Mit dieser Standardinformation kann der Kunde Kreditangebote europaweit anhand einheitlich definierter Parameter (zum Beispiel effektiver Jahreszins und Gesamtbetrag) miteinander vergleichen.
- Alle Kreditgeber werden verpflichtet, die Kreditwürdigkeit (Bonität) des Verbrauchers vor der Kreditvergabe sorgfältig zu prüfen. Ergibt diese Prüfung Zweifel an der Fähigkeit des Verbrauchers, den Kredit vollständig zurückzuzahlen, muss er vom Kreditgeber vor der Kreditaufnahme gewarnt werden. Führt der Kreditgeber keine korrekte Bonitätsprüfung durch oder verletzt er seine Warnpflicht, wird er dem Verbraucher haftbar.
- Zum Schutz vor unüberlegten Kreditaufnahmen und zur Bekämpfung der privaten Verschuldung können Verbraucher innerhalb von 14 Tagen ab dem Abschluss des Kreditvertrages von diesem wieder zurücktreten. Ausgenommen von diesem Rücktrittsrecht sind nur Finanzierungsleasingverträge und Hypothekarkredite.
- Um den Wettbewerb auch auf laufende Kredite auszudehnen und den Verbrauchern unnötige Kreditkosten zu ersparen, können Verbraucherkredite jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückgezahlt oder umgeschuldet werden. Der Kunde muss in solchen Fällen nur den aktuell noch offenen Kreditsaldo abdecken, ohne dass ihm Pönalen oder sonstigen Kosten für die vorzeitige Rückzahlung verrechnet werden dürfen. Davon gibt es nur zwei Ausnahmen: Bei Krediten mit einem Fixzinssatz kann unter bestimmten Voraussetzungen für vorzeitige Rückzahlungen innerhalb der Fixzinsperiode eine Entschädigung vereinbart werden, die aber jedenfalls ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrages nicht überschreiten darf. Für Hypothekarkredite kann für die vorzeitige Rückzahlung eine Kündigungsfrist von bis zu sechs Monaten und eine Pönale von höchstens 0,5 Prozent vereinbart werden, wenn die vorzeitige Rückzahlung ohne Einhaltung der Kündigungsfrist vorgenommen wird.
- Verbraucher müssen auch beim Abschluss von Finanzierungsleasingverträgen (zum Beispiel zur Finanzierung eines Kfz) die gleichen Informationen (Nominalzinssatz, effektiver Jahreszinssatz usw.) wie bei Bankkrediten bekommen. Außerdem können Leasingverträge jederzeit gekündigt werden, wenn der Verbraucher das Leasingfahrzeug vorzeitig ankaufen oder zurückgeben will. Die Abrechnung des gekündigten Vertrages muss dann (vereinfacht gesagt) nach den gleichen Kriterien wie bei einem vorzeitig zurückgezahlten Bankkredit erfolgen.
