Wer jetzt einen Kredit aufnimmt, profitiert von einer besonders tiefen Verzinsung. Diese können Sie sich fixieren lassen. Doch wann empfiehlt sich das wirklich?
Die Idee ist einfach: Irgendwann, wenn auch vielleicht erst in einigen Jahren, werden die derzeit historisch niedrigen Zinsen wieder steigen. Wenn Sie jetzt einen Kredit auf sehr lange Zeit abschließen wollen, dann wäre es doch ideal, sich dieses tiefe Zinsniveau auf Dauer zu sichern.
Während Fixzinskredite in Deutschland üblich sind, gab es in Österreich sehr lange fast nur variabel verzinste Kredite – vielleicht auch weil die Österreicher gerne auf Fremdwährungskredite, z.B. in Schweizer Franken gesetzt haben. Die sind aber seit der Finanzkrise stark zurückgegangen, die Österreicher finanzieren ihre neuen Wohnungen und Häuser jetzt – so wie die Deutschen immer schon – vorwiegend in der eigenen Währung. Und viele Banken setzen da auf Fixzinskredite. So soll der Anteil bei der Ersten Bank teilweise schon bei 40 Prozent liegen – natürlich nur was neu abgeschlossene Kredite betrifft. Bei anderen Banken ist er niedriger.
Sie können auch bei Zinsanstieg gut schlafen
In der Regel lässt sich ein Fixzins nicht für die ganze Kreditlaufzeit – sie kann je nach Bank bis zu 30 Jahre betragen – vereinbaren, sondern meist für maximal zehn bis 15 Jahre. Während dieser Zeitspanne kann man dank der fix vereinbarten Zinsen ruhig schlafen. Bei einem variablen Kredit steigt oder sinkt die Verzinsung dagegen entsprechend der Veränderung von Benchmarks wie dem Euribor. Die Sicherheit hat aber ihren Preis: Je länger man die Fixzinsphase vereinbaren will, desto höher sind die Zinsen.
Die Konsumentenschützer der AK empfehlen dabei, sich unbedingt Angebote von mehreren Banken einzuholen, da sich große Unterschiede ergeben: Bei einem AK-Test vor einigen Monaten ergab sich bei zehnjähriger Bindung ein Zinssatz von 1,5 bis 2,75 Prozent, bei 15 Jahren waren es zwischen 1,875 und 3,375 Prozent. Für die gesamte Laufzeit eines Kredits liegen also etliche tausend Euro an Zinszahlungen dazwischen.
Doch Sicherheit hat ihren Preis
Klar ist aber auch: Selbst ein günstiger Fixzinskredit ist damit üblicherweise teurer als ein variabler Immobilienkredit über eine lange Laufzeit. Damit sich die Fixierung der Zinsen auszahlt, muss also das allgemeine Zinsniveau in den nächsten Jahren steigen. Das gilt bei Volkswirten zwar als wahrscheinlich, aber sicher ist nichts.
Denken Sie daher zu allererst darüber nach, wofür Sie den Kredit brauchen – und für wie lange: Wenn Sie schon Ihre eigenen vier Wände haben und sie lediglich verschönern möchten – z.B. mit einer neuen Einrichtung – dann fahren Sie vielleicht mit einem kurzfristigen Wohnkredit besser. Da der nur einige Jahre läuft, wäre ein Zinsanstieg eher verkraftbar.
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Bonität?
