Es gibt verschiedene Maßnahmen, wenn Konsumenten ihre Kreditrate nicht mehr zurückzahlen können. So kann bei Zahlungsproblemen mit der Kreditrate etwa eine Ratenreduktion bei gleichzeitiger Laufzeitverlängerung vereinbart werden. Aber vereinbarte geringere Rückzahlungen sollten idealerweise zumindest die anfallenden Zinsen abdecken – sonst wächst der Kreditsaldo weiter in die Höhe. „Konsumenten müssen sich bewusst sein, dass eine Laufzeitverlängerung die Zinsbelastung des Kredites hinaufschraubt“, sagt Konsumentenschützer Christian Prantner von der Arbeiterkammer Wien.

Verbraucher können auch eine oder mehrere Raten stunden lassen. Mit einer schriftlichen Vereinbarung kann die Kreditrate für eine bestimmte Zeit ausgesetzt werden. Der Stundungszeitraum beträgt je nach Bank ein bis maximal zwölf Monate. „Üblicherweise laufen die Zinsen weiter, außer es wurde mit der Bank ein Zinsenstopp vereinbart“, erklärt Prantner. „Der gestundete Betrag muss nach Ablauf der Stundungsdauer wieder aufgeholt werden, was meist eine höhere Rate zur Folge hat.“

Ein gewisses Einsparungspotenzial bringen oft Sicherheitenänderungen bei Krediten. „Denkbar ist, dass zum Beispiel eine laufend bezahlte Kreditversicherung mit teuren Zusatztarifen, etwa Berufs- und Erwerbsunfähigkeit gegen eine günstigere Kreditrestschuldversicherung oder eine reine Ablebensversicherung ausgetauscht wird“, so Prantner. Die Zustimmung der Bank ist dazu erforderlich. Achtung: Manche Banken verlangen erhebliche Spesen für die Änderung einer Sicherheit. Zum Beispiel verrechnet eine Bank für den Wechsel einer Sachversicherung im Rahmen eines Hypothekarkredites viel zu üppige 300 Euro. „Kreditnehmer sollen sich bei allen Vertragsänderungen wie Stundung oder Laufzeitveränderung nach den Spesen erkundigen und sie verhandeln“, rät Prantner.

 

So teuer kommen Mahnspesen bei Kreditrückständen

Bank	1. Mahnung	2. Mahnung	3. Mahnung
UniCredit Bank Austria	21,00 Euro	32,00 Euro	43,00 Euro
Raiffeisenlandesbank NÖ-Wien	0,00 Euro	50,00 Euro	50,00 Euro
Bawag	20,00 Euro	30,00 Euro	50,00 Euro
PSK Bank	20,00 Euro	30,00 Euro	50,00 Euro
Volksbank Wien	0,00 Euro	32,00 Euro	100,00 Euro
Erste Bank	21,00 Euro	37,00 Euro	47,00 Euro

 

Wer sein Girokonto über dem vereinbarten Rahmen dauerhaft überzieht, hat üblicherweise zu den teuren Überziehungszinsen (bis zu 13,25 Prozent) zusätzlich fünf Prozent „Strafzinsen“. „Reden Sie bei einer Kontoüberziehung mit Ihrer Bank über die Höhe des Überziehungsrahmens und überlegen Sie Maßnahmen, um das Minus abzudecken“, rät AK-Konsumentenschützer Christian Prantner. Ein überzogenes Konto kann etwa auch über eine monatlich fällige Rate abgezahlt werden. „Treffen Sie mit Ihrer Bank die Vereinbarung über eine leistbare Ratenhöhe, den Rückzahlungszeitraum und die Höhe des Überziehungszinssatzes“, sagt Prantner. „Die Abdeckung des Minus durch ein Guthaben von einem niedrig verzinsten Sparbuch wäre auch eine Alternative.“

Tipps der AK-Konsumentenschützer

• Reden und verhandeln Sie bei ersten Zahlungsproblemen sofort mit Ihrer Bank, Bausparkasse, Leasinggesellschaft oder einem die Forderung betreibenden Rechtsanwalt oder Inkassobüro. Vereinbaren Sie neue Zahlungsmodalitäten. Je früher, desto besser – damit auch keine hohen Mahnspesen und Verzugszinsen anfallen!
   
• Stundung einer Zahlung: Das ist zwar hilfreich, aber Achtung – die Zinsen laufen im Normalfall weiter! Das bedeutet, dass im Hintergrund der offene Saldo eines Kredites kräftig in die Höhe schießen kann. Es ist ratsam, mit verringerten Raten zumindest die anfallenden Zinsen abzudecken.
   
• Verhandeln Sie bei sehr hohen Schulden eine Zinssenkung, einen Zinserlass oder ein Aussetzen der Zinsverrechnung bei Ihrer Bank, etwa bei den Verzugszinsen.
   
• Machen Sie bei Zahlungsschwierigkeiten ein Sparprogramm, um Ihr privates Haushaltsbudget zu entlasten. Stellen Sie Ihre Ausgaben und Einnahmen gegenüber. Generell gilt: Bei Ausgaben den Rotstift ansetzen. Die Einnahmen, wenn möglich, steigern.
   
• Schulden sind nicht gleich Schulden. Manche sind existenzbedrohend, etwa Mietrückstände oder Stromrechnungen. Behandeln und begleichen Sie die Rechnungen vordringlich.
   
• Einige namhafte Bank- und Versicherungsinstitute unterstützen derzeit ihre Kunden durch eigens geschnürte Maßnahmenbündel, wenn Sie in Zahlungsnot geraten sind.
   
• Finger weg von Kredithaien oder sogenannten Finanzsanierungsunternehmen. Nur staatlich anerkannte Schuldnerberatungseinrichtungen können wirklich helfen.
   
• Sehen Sie überhaupt keinen Lichtstreif am Horizont? Dann vereinbaren Sie umgehend mit der nächstgelegenen Schuldnerberatung einen Termin!