Von Anlageberater bis Vermögensverwalter Wer verwaltet mein Geld am besten?

Sie möchten Geld gewinnbringend anlegen und suchen nach dem richtigen Partner dafür. Dann haben Sie die Qual der Wahl: Bankberater, Finanzvermittler, Vermögensverwalter – alle möchten sich um Ihre Finanzen  kümmern. Es stellt sich die Frage: Arbeiten wirklich alle immer objektiv und unabhängig? Und zum Wohle Ihres Geldes? Wer am Ende nicht teure Verluste einstecken möchte, sollte sich in Sachen Veranlagungen oder Versicherungen über die verschiedenen Beratungsangebote vorab gut informieren.

Bankberater arbeiten in jeder Bank und Sparkasse. Im Auftrag ihres Geldhauses beraten sie Kunden zu Geldanlagen, Altersvorsorge, Versicherungen oder Kredite. Gute Bankberater gibt es viele, keine Frage, doch jeder von ihnen steckt in einer Zwickmühle: Er ist Angestellter seiner Bank und somit nicht gänzlich frei in seinen Beratungsentscheidungen. Die Objektivität der Beratung ist durch interne Verkaufsvorgaben, eingeschränkte Produktpalette oder provisionsgesteuerte Vergütungsregelungen meist sehr eingeengt.

Bankberater sind an die eigenen Produkte gebunden, insbesondere bei verzinsten Geldanlagen und Investmentfonds. So wird ein Sparkassenberater in erster Linie Ihre Produkte anbieten, Berater von Raiffeisenkassen oder Volksbanken ebenso. Einen Vorteil haben Sie als Bankkunde aber: Am Ende der Beratung können Sie Ihre Anlageentscheidung selbst treffen, Sie haben das letzte Wort. Aber: Als Kunde müssen Sie Vergleichsprodukte und deren Kosten und Renditen kennen, um den Anlagevorschlag des Bankberaters wirklich bewerten zu können!

Freie Finanzberater arbeiten im Prinzip wie Bankberater. Allerdings können sie sehr wohl entscheiden, ob sie nur Produkte eines Finanzkonzerns anpreisen oder viele Anbieter im Köcher haben. Das Produktportfolio ist also im Idealfall größer. Das kann ein Vorteil sein, muss es aber nicht.

Achten Sie darauf, ob der Finanzberater zu einem Strukturvertrieb gehört! Die vielen Finanzoptimierer wie beispielsweise AWD, DVAG oder MLP sind mittlerweile dafür bekannt, ihre Berater einem hohen Verkaufsdruck auszusetzen, was anders gesagt Ihre Anlagechancen oft nicht verbessert. Strukturvertriebs-Berater empfehlen nicht selten Finanzprodukte von Partnergesellschaften, die hohe Provisionen bringen. Das macht eine wirklich unabhängige Finanzberatung nicht wirklich einfacher. Hier lauern oft hohe Kosten für Sie und somit die kleinere Renditen.

Alternative zur provisionsabhängigen Finanzberatung ist die Honorarberatung. Der Berater bekommt ein vom Produkt unabhängiges Honorar für seine Beratungsleistung, Provisionen gibt es hier nicht!

Honorarberater offerieren sogenannte Nettotarife. Anders als bei Provisionstarifen sind hier keine Kosten für Provisionen eingerechnet. Ein Vertrag  wird dadurch meist günstiger für Sie. Gerade bei (Ab-)Lebens- oder Rentenversicherungen können die Ablaufleistungen gleich um mehrere tausend Euro höher sein.

Honorarberater können anbieterunabhängig beraten und müssen nicht auf einen Vertragsabschluss drängen. Ihre Leisung wird ja bereits honoriert. Verbraucherschützer sehen dies positiv und unterstützen daher die Honorarberatung meist. Die Kosten für eine Honorarberatung belaufen sich meist auf 100 bis 150 Euro.

Egal, ob als freie, unabhängige Verwalter oder als Angestellte einer Bank – in beiden Fällen bieten Vermögensverwalter nicht nur Anlageratschläge, sie treffen auch eigenständige Anlageentscheidungen, sobald Sie als Kunde ihnen das Mandat dazu erteilen. Vermögensverwalter stellen in der Regel individuelle Veranlagungsmöglichkeiten für ihre Kunden zusammen und managen fortan dann auch das Vermögen.

Vorteil: Vermögensverwalter können auf Ihre individuelle Wünsche als Kunde eingehen und zum Beispiel Renditeziele, Risikoaversionen oder ökologische Aspekte gezielt berücksichtigen. Geschieht die Vermögensverwaltung innerhalb einer Bank, besteht allerdings die Gefahr von Interessenskonflikten, wenn das Geldhaus bei der Vermögensverwaltung zu hauseigenen Finanzprodukten im Depot rät.

Makler bewegen sich meist  im Versicherungs-, Kredit- oder Immobilienbereich. Sie vermitteln beispielsweise Lebens- und Rentenversicherungen, Sachversicherungen, Baudarlehen oder Immobilien.

Sie geben dem Makler individuelle Wünsche und Vorgaben, er sucht nach passenden Produkten. Aber Achtung: Wie freie Vermögensverwalter sollten auch Makler unabhängig und nur dem Kunden und nicht einem Finanzkonzern oder Bauträger verpflichtet sein.

Bezahlt werden Makler in Form einer Courtage, die entweder durch die Versicherungsprämie oder die Kreditprovision gedeckt wird - oder aber von Ihnen als Kunde selbst getragen wird. Makler können auch Honorarvereinbarungen treffen. In diesem Fall dürfen sie aber keine Provisionen von Produktanbietern einstreichen. Makler werden meist im Rahmen eines Maklervertrages für Sie tätig, aus dem auch Haftungsansprüche abgeleitet werden können, etwa bei Versicherungsmaklern. Jeder Makler muss eine Erlaubnis für sein Gewerbe haben!