Wenn Sie sich für den guten, alten Bausparer als Geldanlage interessieren, dann ist der Oktober die richtige Zeit: Vor dem Weltspartag am 30.10. haben die Bausparkassen einige Aktionen laufen.
So hat die start:Bausparkasse der Volksbanken die „Bausparwochen“ ausgerufen und bietet aktuell beim Online-Bausparen 2,75 Prozent Zinsen. Das ist allerdings befristet „bis zum übernächsten Halbjahresabschluss“ - somit läuft die Aktion also sechs bis maximal zwölf Monate. Danach bekommen Sie einen variablen Zinssatz von 0,6 Prozent aufwärts (vor KESt) und die staatliche Prämie von 1,5 Prozent (maximal 18 Euro) Ihres Einzahlungsbetrags. Als Alternative können Sie beim „3 plus 3 Bausparen“ der Volksbank drei Jahre lang Fixzinsen von 0,5 Prozent bekommen; danach wird es ebenfalls variabel.
Bei Raiffeisen gibt es 2,0 Prozent im ersten Jahr fix. Aber auch dort kann man auf Wunsch drei Jahre lang fix 0,5 Prozent wählen.
Ähnlich geht Wüstenrot derzeit in den Markt: Hier gilt ein „Startzins“ von 2,5 Prozent für die ersten sechs Monate, danach wird es variabel. Als Besonderheit bietet Wüstenrot noch „VorsorgeSparen Plus“ mit zehn Jahren Laufzeit und einer Treueprämie von bis zu 300 Euro – was gut klingt, aber für Sie den Nachteil hat, dass Sie ein Jahrzehnt lang auf Ihr Geld warten müssen.
Die s Bausparkasse bietet beim „Online Bausparen“ aktuell zwei Varianten: Entweder 0,50 Prozent fixe Verzinsung bei sechs Jahren Laufzeit, als Aktion streicht die s Bausparkasse Gebühren von knapp 30 Euro. Oder man klickt auf „Bausparen mit variabler Verzinsung“. Dann sind bei der Bausparkasse der Sparkassen 1,75 Prozent Zinsen drin, aber nur im ersten Jahr, danach variabel. Wie üblich kommt die Bausparprämie dazu.
Was bedeutet all das? Ganz einfach – am Beispiel von Wüstenrot: Wer monatlich 100 Euro in seinen Bausparer einzahlt, also 7.200 Euro über die ganze Laufzeit, dem stehen nach sechs Jahren bei variabler Verzinsung mindestens 7.333 Euro zu – vor KESt. Maximal können es (da der Zinssatz gedeckelt ist) bis zu 8.361 Euro werden, aber bei den aktuellen Zinstrends ist die Chance natürlich gering, dass der Zinssatz überhaupt steigt.
Wählen Sie stattdessen eine Fixzinsvariante, so schaut z.B. bei der s Bausparkasse folgendes heraus: 7.389 Euro bis maximal 7.541 Euro (wiederum bei 100 Euro pro Monat über sechs Jahre).
Zuckerl gibt es dann, wenn Sie unter 26 sind
Ein bisschen besser sieht es aus, wenn Sie unter 26 sind: Hier bieten die Bausparkassen meist etwas bessere Konditionen, Wüstenrot zum Beispiel einen (befristeten) Startzins von 3,0 Prozent. Auch Raiffeisen erhöht die Verzinsung um 0,25 Prozent im ersten Jahr.
Kurz und gut: Bausparen ist dank staatlicher Förderung immer noch ein bisschen besser als die normalen Sparangebote vieler Banken – und inzwischen auch online einfach abschließbar, aber der Unterschied ist nicht die Welt: Sehr viel mehr als eine Effektivverzinsung von 0,6 bis 0,7 Prozent ist normalerweise nicht drin. Online-Banken wie J&T Banka, Renault Bank direkt oder Santander Consumer Bank bieten hier für Festgeld bessere Zinsen.
Hier die aktuellen Festgeld-Überflieger:
Und ein paar Dinge müssen Sie beim Bausparen unbedingt beachten:
Erstens muss Ihr Bausparvertrag sechs Jahre laufen. Also die netten Einstiegszinsen kassieren und dann die Bank wechseln geht nicht. Im Notfall können Sie das Geld zwar auch vorher schon bekommen, nur fallen Sie dann um den Großteil der Zinsen um.
Zweitens ist diese Anlageform vor allem durch die staatliche Prämie interessant, und die könnte sinken, wie in den vergangenen Jahren schon mehrmals geschehen. Aktuell gibt es vom Staat als Bausparprämie jährlich 1,5 Prozent des Betrags, den man selbst in den Bausparer einzahlt, aber diese Einzahlung darf maximal 1.200 Euro pro Person betragen. Anders ausgedrückt: Sie bekommen vom Staat derzeit maximal 18 Euro Bausparprämie im Jahr. Dadurch zahlt sich Bausparen nur bis zu einem Betrag von 7.200 Euro aus – für alles darüber gibt es zwar die Zinsen, aber keine staatliche Prämie mehr.
Drittens soll Bausparen eigentlich dazu dienen, Wohnraum zu schaffen oder zu sanieren. Daher kann man Bausparen auch mit einem speziellen Bausparkredit kombinieren, der als Besonderheit die Deckelung der Zinsen bei 6,0 Prozent hat. Und das kann durchaus interessant sein, falls eines Tages die Zinsen wieder steigen sollten, denn ein solcher Kredit kann ja gut und gerne 20 Jahre laufen.