Wer bei der Allgemeinen Bausparkasse der Volksbanken (ABV) einen Bausparvertrag errichtet, erwirbt nach einer bestimmten Wartezeit (tarifabhängig, mindestens 18 Monate) einen Darlehensanspruch. D.h. er kann nach der Zuteilungswartezeit sein Bauspardarlehen in Anspruch nehmen.

Wer ein Darlehen sofort braucht

Wer aber sein Darlehen für ein Bauprojekt oder eine Umschuldung sofort benötigt, kann die "ABV Sofortfinanzierung" nützen: Diese Finanzierung überbrückt die Wartezeit bis zur Zuteilung eines Bauspardarlehens. Mit dem Zeitpunkt der Zuteilung geht die Sofortfinanzierung in das Bauspardarlehen über.  Konkret bietet die ABV Sofortfinanzierung einen Zinssatz ab 1,625 Prozent p.a. an, der für mindestens 18 Monate fix bleibt. Dazu kommt allerdings ein Kapitalbeschaffungskostenbeitrag von 0,25 Prozent pro Quartal und eine einmalige Bearbeitungsgebühr in Höhe von 0,5 Prozent der Darlehenssumme. Der effektive Jahreszinssatz beträgt somit 3,03 Prozent p.a. Voraussetzung für ein derartiges Darlehen ist eine Pfandobjektsbeleihung von maximal 60 Prozent.

Zinssatz-Obergrenze von 6,0 Prozent

Die Verzinsung der Bausparfinanzierung der ABV wird jährlich an den 12-Monate-Euribor angepasst, dazu kommt ein Aufschlag, der mit dem Kunden vereinbart wird. Positiv für Darlehensnehmer: Die ABV bietet eine kostenlose Zinssatz-Obergrenze von 6,0 Prozent während der gesamten Laufzeit. Die Zinsuntergrenze beträgt 3,0 Prozent p.a. Damit ist die Belastung eines Kreditnehmers gut kalkulierbar. Ein weiterer Vorteil: Die Kreditgebühr von 0,8 Prozent entfällt.

Aktion bis 30. September begrenzt

Obendrein gibt es einen Online-Bonus: Wer eine ABV Sofortfinanzierung über "ABV Online" abschließt, kann sich die erste Rate ersparen. Diese Rate bezieht sich auf die ABV Zwischenfinanzierung bei voller Ausnützung des Darlehensbetrages. Im Falle einer Teilausnützung wird die Differenz auf das Darlehenskonto des Kreditnehmers gutgeschrieben. Die Aktion gilt bis 30.9.2009.

Nur zeitlich begrenztes Volumen an Fixzins-Darlehen

Beim ABV Fixzinsdarlehen können sich Kreditnehmer bei einem Abschluss direkt über ABV Online ebenfalls die erste Rate sparen. Der garantierte Zinssatz für eine Laufzeit von zehn Jahren beträgt 4,74 Prozent p.a. Dieser fixe Darlehens-Zinssatz von 4,75 Prozent p.a. für zehn Jahre entspricht einem Zwischendarlehens-Zinssatz von 2,325 Prozent p.a., nach der Zuteilung gilt ein fixer Darlehens-Zinssatz von 4,75 Prozent pro Jahr.

Nach den zehn Jahren erfolgt eine jährliche Anpassung an den 12-Monats-Euribor, zuzüglich eines Aufschlags. Vorteil auch hier: Es gilt eine Zinssatz-Obergrenze von 6,0 Prozent p.a. Die Zinssatz-Untergrenze beträgt 3,0 Prozent. Weitere Kosten: Eine einmalige Bearbeitungsgebühr von 0,5 Prozent der Darlehenssumme. Der effektive Jahreszinssatz beträgt 5,11 Prozent p.a. bei 20 Jahren Laufzeit, 5,05 Prozent pro Jahr bei 30 Jahren.

Das Fixzinsdarlehen ist allerdings limitiert und gilt nur solange, bis das dafür bereit gestellte Kreditvolumen ausgeschöpft ist. Auch die Konditionen für das Fixzinsdarlehen können sich jederzeit ändern, so die ABV.

Die Raiffeisen Bausparkasse will Bausparer mit ihrem Fixzinssatz von 3,9 Prozent für fünf Jahre zum Investieren in die eigenen vier Wände motivieren. Nach den fünf Jahren wird der Zinssatz an die Entwicklung des 12-Monats-Euribor angepasst. Nach den fünf Jahren sind Kreditnehmer durch eine Zinsobergrenze von 6,0 Prozent davor bewahrt, dass die Zinsen unkontrolliert steigen. Ein weiterer Vorteil: Es fällt keine Kreditgebühr an, die bei herkömmlichen Krediten ja 0,8 Prozent der Darlehenssumme beträgt. Nachteil: Das Fixzinsangebot ist begrenzt, das heißt, es gilt nur solange das dafür bereit gestellte Kreditvolumen reicht. Das Bauspardarlehen muss zudem grundbücherlich abgesichert werden. Der Effektivzinssatz bei diesem Darlehen beträgt ab 3,7 Prozent.

Die Bausparkasse Wüstenrot bietet ihren Bausparern, die für ein Bauprojekt sofort Geld benötigen, eine Sofortfinanzierung, das heißt ein Zwischendarlehen, mit dem der Finanzbedarf bis zur Zuteilung des Bauspardarlehens überbrückt werden kann. Der Zinssatz dafür: Ab 1,5 Prozent Zinsen p.a. Dazu kommen 0,25 Prozent Kapitalbeschaffungskosten pro Quartal. Der Effektivzinssatz laut Bankwesengesetz (BWG) beträgt ohne Ablebensversicherung 2,6 Prozent. Falls zur Absicherung des Kredites eine Ablebensversicherung notwendig ist, beträgt der Effektivzinssatz inklusive dieser Ablebensversicherung 2,7 Prozent. Der Darlehensnehmer erspart sich aber die staatliche Kreditgebühr von 0,8 Prozent der Darlehenssumme. Die Laufzeit ist bis zu 31,5 Jahre frei wählbar.

Sobald das Bauspardarlehen zugeteilt ist beträgt der Zinssatz für das Bauspardarlehen zwischen 2,9 und 6,0 Prozent. Dank einer Hochzinsabsicherung steigt der Zinssatz nie über 6,0 Prozent. Der Zinssatz kann jährlich entsprechend der Entwicklung des 12-Monats-Euribor angepasst werden. Der Effektivzinssatz beträgt ohne Ablebensversicherung mindestens 3,2 Prozent, höchstens aber 6,5 Prozent. Mit Ablebensversicherung beträgt der Zinssatz mindestens 3,4 Prozent, höchstens aber 6,7 Prozent. Ein Vorteil: Es sind geringe Eigenmittel notwendig. Die Wüstenrot Bausparkasse finanziert bis zu 80 Prozent des Beleihungswertes.

Wüstenrot-Fixzinsdarlehen

Die Bausparkasse Wüstenrot bietet Ihren Bausparern auch Fixzins-Darlehen an. Für die Dauer einer notwendigen Zwischenfinanzierung von 18 Monaten bis zur Zuteilung eines Bauspar-Darlehens beträgt der Zinssatz fix 1,75 Prozent, anschließend für weitere 3,5 Jahre 3,93 Prozent p.a. Zu den 1,75 Prozent kommen noch 0,25 Prozent Kapitalbeschaffungskosten je Quartal dazu. Der Effektivzinssatz ohne Ablebensversicherung (zur Absicherung des Darlehens) beträgt 2,7 Prozent p.a. mit Ablebensversicherung 2,8 Prozent p.a.

Nach der Zuteilung des Bauspardarlehens beträgt der Zinssatz für 3,5 Jahre 3,93 Prozent p.a. plus anschließender jährlicher Anpassungsmöglichkeit zwischen 2,9 und 6,0 Prozent entsprechend der Entwicklung des 12-Monats-Euribor. Der Effektivzinssatz ohne Ablebensversicherung (zur Absicherung des Darlehens) beträgt dann mindestens 3,7 Prozent p.a., höchstens aber 6,0 Prozent, mit Ablebensversicherung mindestens 3,9 Prozent p.a., höchstens aber 6,2 Prozent.

Bei der S-Bausparkasse der Sparkassen gibt es für Stammkunden ein Fixzins-Darlehen für 48 Monate. Als Stammkunde der S Bausparkasse gilt ein bestehender Kunde der S-Bausparkasse oder ein Neukunde, der seit mindestens einem Jahr einen Ansparvertrag mit einem Mindestguthaben von 3.000 Euro hat.

Hier die Details: Fix für 18 Monate gilt ein Zinssatz von 1,8 Prozent der Vertragssumme ab Zusagenerteilung des Bauspardarlehens, das entspricht 3,6 Prozent der Darlehenssumme. Die Vertragssumme errechnet sich aus der Darlehenssumme plus des Eigenmittelanteils von 50 Prozent der Darlehenssumme. Danach gilt ein Zinssatz von 2,57 Prozent der Vertragssumme fix für 30 Monate, das entspricht 3,85 Prozent der Darlehenssumme. Danach erfolgt die Bindung des Zinssatzes an den Euro-Zinsswap-Satz-3-Jahre. Ab Zuteilung gilt allerdings eine Zinsobergrenze von 6,0 Prozent.

Fixzins-Darlehen für neue Kunden für 48 Monate

Neuen Kunden bietet die S-Bausparkasse ebenfalls Bauspardarlehen mit einem fixen Zinssatz für 48 Monate an: Der Zinssatz beträgt hier allerdings 2,57 Prozent der Vertragssumme für 48 Monate ab Zusagenerteilung (das entspricht 3,85 Prozent p.a. der Darlehenssumme. Danach erfolgt die Bindung des Zinssatzes an den Euro-Zinsswap-Satz-3-Jahre. Ab Zuteilung gilt die Zinsobergrenze von 6,0 Prozent.

Fixzins-Darlehen für Stamkunden für 18 Monate

Zusätzlich zum 48-Monate-Fixzinsangebot bietet die S-Bausparkasse Stammkunden derzeit ein Darlehen schon um 1,97 Prozent p.a. fix für 18 Monate. Die 1,97 Prozent der Vertragssumme entsprechen 2,95 Prozent p.a. der Darlehenssumme. Nach den 18 Monaten erfolgt die Bindung des Zinssatzes an den Euro-Zinsswap-Satz-3-Jahre. Ab Zuteilung gilt wieder eine Zinsobergrenze von 6,0 Prozent. Effektiver Jahreszinssatz je nach Laufzeit 3,3 Prozent bis 3,5 Prozent pa. bei angenommenen 3,0 Prozent p.a. für die Restlaufzeit.

Fixzins-Darlehen für Neukunden für 18 Monate

Für Neukunden gibt es ebenfalls ein Bauspardarlehen mit einem fixen Zinssatz für 18 Monate: Der Zinssatz von 2,14 Prozent der Vertragssumme für 18 Monate entspricht 3,20 Prozent p.a. der Darlehenssumme. Nach den 18 Monaten erfolgt wiederum die Bindung des Zinssatzes an den Euro-Zinsswap-Satz-3-Jahre. Ab Zuteilung gilt allerdings eine Zinsobergrenze von 6,0 Prozent. Effektiver Jahreszinssatz je nach Laufzeit 3,3 Prozent bis 3,5 Prozent pa. bei angenommenen 3,0 Prozent p.a. für die Restlaufzeit.

Der Euribor

Der Euribor (Euro Interbank Offered Rate ) ist ein für Termingelder (Termineinlagen, Festgeld) in Euro ermittelter Zwischenbanken-Zinssatz. Die Quotierung dieses Zinssatzes erfolgt durch repräsentative Banken (Euribor Panel-Banken; das Panel wird aus 57 Banken gebildet, darunter 47 aus der Eurozone, vier aus sonstigen EU-Ländern und sechs aus Banken außerhalb der EU), die sich durch aktive Teilnahme am Euro-Geldmarkt auszeichnen. Dabei werden die jeweils höchsten und tiefsten Werte eliminiert (je 15 Prozent).

Für die Berechnung des Euribor übermitteln die Panel-Banken Briefsätze, das sind Sätze zu denen eine Bank Kredite anbietet, für Interbankenkredite an den Bildschirmdienst Bridge Telerate nach Brüssel. Die Eingabe erfolgt an den Target-Öffnungstagen. Bridge Telerate errechnet dann aus den Angaben eine arithmetische Durchschnittszinsrate, die um 11 Uhr Brüsseler Zeit (MEZ) für die unterschiedlichen Laufzeiten weltweit veröffentlicht wird. Für die unterschiedlichen Fristigkeiten (1 Monat / 3 Monate / 6 Monate / 9 Monate / 12 Monate) gibt es unterschiedliche Zinssätze, siehe hier . 

Der Euro-Zinsswap-Satz

Der Euro-Zinsswap-Satz ist ein fixer Zinssatz, den europäische Banken für Gelder mit bestimmten Laufzeiten über einem Jahr untereinander vereinbaren. Zinsswap heißt übersetzt "Zinstausch".

Die Euro-Zinsswap-Sätze werden täglich um 11 Uhr Frankfurter Zeit von einer unabhängigen Stelle (ISDA International Swap and Derivatives Association, Inc.) als Durchschnitt der quotierten Zinssätze von maßgeblichen europäischen Banken ermittelt. Die Quotierungen, die von 16 Banken stammen, stellen einen Zinssatz dar, zu dem diese Banken im Internetbankenhandel einen Swap mit entsprechender Laufzeit und entsprechendem Kapitalbetrag kaufen bzw. verkaufen würden. Als Basis dient der Sechs-Monats-Euribor mit Ausnahme für die Laufzeit von einem Jahr, hier dient der Drei-Monats-Euribor als Basis.