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Altersvorsorge
 
21.04.2015

Altersvorsorge Werden Sie im Alter arm sein?

Von ERWIN J. FRASL
Sie sind schon 30 Jahre alt und haben noch kein Geld für die Zeit Ihrer Pension gespart? Dann droht Ihnen möglicherweise ein ärmlicher Ruhestand. Höchste Zeit, dass Sie das ändern!
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Erwin J. Frasl, Herausgeber biallo.at

Sie sind jung und wollen im Alter nicht unter Armut leiden? Dann sollten Sie sich schleunigst mit Ihrer Pension befassen. Je jünger Sie sind, desto besser: Denn die gesetzliche Pension ist in den vergangenen Jahren Schritt für Schritt bescheidener geworden und gerade für den Aufbau einer privaten Altersvorsorge ist es wichtig, möglichst früh zu beginnen.

Allerdings: Einfach ist das nicht.
Die Anbieter verschiedenster Modelle für den Aufbau einer privaten Altersvorsorge trommeln zwar auf die potenziellen Kandidaten für private Altersvorsorge mit flotten Werbesprüchen ein – aber Sie sollten dennoch kühlen Kopf bewahren, ehe Sie eine Entscheidung treffen.

Machen Sie sich klar, wie viel Sie pro Monat fürs Alter sparen können

Es klingt zwar plausibel, dass man mit dem Aufbau einer privaten Altersvorsorge möglichst in jungen Jahren beginnen soll, aber gerade in dieser Zeit verdienen viele junge Menschen erst bescheidene Einkommen, mit denen sie sich eine eigene Wohnung finanzieren müssen und der Aufbau einer Familie beginnt. Da heißt es, sich genau zu überlegen, wofür man Geld ausgeben bzw. sparen kann.

Es gibt einige Möglichkeiten, Altersarmut zu vermeiden

Das gilt auch für eine private Altersvorsorge. Lassen Sie sich daher von diversen Werbesprüchen und der Aussicht auf staatliche Förderungen für eine private Altersvorsorge nicht blenden, sondern bewahren Sie kühlen Kopf. Denn es gibt einige Möglichkeiten, für das Alter vorzusorgen, um Altersarmut zu vermeiden.

Eigentumswohnung oder Eigengheim als finanzielle Reserve

Das Ansparen einer Eigentumswohnung oder eines Eigenheimes zum Beispiel mit Hilfe eines staatlich geförderten Bausparvertrages ist eine der Möglichkeiten, finanzielle Reserven für das Alter zu bilden. Das hat zudem den Vorteil, dass Sie in Ihrer eigenen Wohnung oder Ihrem eigenen Haus wohnen und so Miete sparen.

Überlegenswert: Freiwillige Höherversicherung in der gesetzlichen Pensionsversicherung

Überlegenswert ist aber auch eine freiwillige Höherversicherung in der gesetzlichen Sozialversicherung. Dabei können Sie selbst entscheiden, wie viel Sie einzahlen wollen. Allerdings gibt es dabei eine jährliche Obergrenze. Der „besondere Steigerungsbetrag“ der Pension auf Basis einer freiwilligen Höherversicherung wird 14 Mal pro Jahr ausbezahlt.

Drei Viertel der Leistungen aus der Höherversicherung sind steuerfrei. Das restliche Viertel wird wie die Pension versteuert. Leistungen aus der Höherversicherung werden zudem jährlich der Inflation angepasst und ein Teil der Leistungen der Höherversicherung geht im Todesfall auf Ihre Hinterbliebenen über.
Ein weiterer Vorteil: Beiträge zur freiwilligen Höherversicherung sind bis zu einem Viertel als Sonderausgaben steuerlich absetzbar. Ab einem steuerpflichtigen Jahreseinkommen von über 36.400 Euro vermindert sich der absetzbare Betrag allerdings, ab 60.000 Euro entfällt die Abzugsfähigkeit zur Gänze.

Private Altersvorsorge mit mickrigen Renditen oder gar Verlusten

Die Renditen für eine private Rentenversicherung sind hingegen karg oder können sogar zum Minus-Geschäft werden, wie die Experten der Arbeiterkammer immer wieder kritisieren. Denn die garantierte Verzinsung wird oftmals von den Kosten aufgefressen. Da lässt sich selbst mit längerfristig gebundenen Spareinlagen, d.h. mit Festgeld, eine bessere Verzinsung erreichen.

Private Altersvorsorge: Darauf müssen Sie unbedingt achten

Wenn Sie den Abschluss einer privaten Altersvorsorge überlegen, dann seien Sie besonders achtsam. Die Experten der Arbeiterkammer etwa empfehlen mehrere Angebote zu vergleichen und dabei folgende Punkte genau zu prüfen:
  • Den Garantiezinssatz
     
  • Die garantierte Rente
     
  • Die Nebenspesen wie den Unterjährigkeitszuschlag (der verrechnet wird, wenn Sie die Prämie monatlich oder vierteljährlich anstatt die Prämie jährlich im Vorhinein zu zahlen)
     
  • Die Bedingungen bei einer vorzeitiger Vertragsauflösung
Mein Tipp für Sie: Befassen Sie sich möglichst frühzeitig mit dem Aufbau einer privaten Altersvorsorge, aber ziehen Sie möglichst viele Alternativen wie eine eigene Wohnung, eine freiwillige Höherversicherung in der gesetzlichen Pensionsversicherung, Festgeldanlagen, Fondsparen oder Aktienkäufe in Betracht. Und nehmen Sie sich für Ihre Entscheidung Zeit.

Viel Erfolg dabei!
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