Biallo.at: In Sachen Finanzierung lauern auf Kreditnehmer viele Gefahren. So gibt es zum Beispiel einige Anschaffungen, die sich gar nicht für eine Kreditfinanzierung eignen. Was sollte aus Ihrer Erfahrung auf keinen Fall mit einem Kredit finanziert werden?

Manfred Lappe: Überhaupt nicht für einen Kredit geeignet ist in jedem Fall der Urlaub. Dieser ist schnell vorbei, die Kreditrückzahlung jedoch dauert zumindest noch Monate. Meine Merkregel ist hier, dass die Kredittilgung abgeschlossen sein sollte bevor der Kaufgegenstand nicht mehr genutzt wird / werden kann. So stehen den Belastungen des Kredits immer auch Freuden am Kaufobjekt gegenüber. Aber auch Wertpapiere eignen sich aus meiner Sicht nicht für einen Kredit. Der Hintergrund hierfür sind die möglichen Kursverluste: diese führen zu sinkender Sicherungsleistung und damit zu Sicherheiten-Nachforderungen des Kreditgebers oder Notverkäufen. Dies führt auch bei reichen Leuten schnell zur finanziellen Zwangslage.

Biallo.at: Zu viele Menschen verdrängen bei einer Kreditaufnahme, dass es gar nicht so einfach ist, einen Kredit verlässlich wieder zurückzuzahlen. Gibt es eine Art Selbstest, um vor einer Kreditaufnahme zu prüfen, wie viel Geld vom Einkommen monatlich für Kreditrückzahlung plus Zinsen wirklich aufgebracht werden kann?

Lappe: Am besten geeignet ist hierfür eine kleine Haushaltsrechnung: Netto-Einkommen abzüglich feststehenden Belastungen. Hierbei sind jedoch folgende Fallstricke zu beachten:

1. Unsichere Einkünfte wie Überstundenentgelte, etc. können zukünftig wegfallen. Sie dürfen daher nicht als Einnahmen für langfristige Verbindlichkeiten / Ausgaben verwendet werden
2. das (mit Kredit finanzierte) Kaufobjekt kann unsere bisherige Haushaltsrechnung verändern (z.B. günstiger Wohnungskauf ausserhalb der Stadt bedingt längere Fahrtwege und -kosten)
3. beim oft gewählten variabel verzinslichen Kredit kann es zu Zinserhöhungen kommen - diese sollten mit einkalkuliert und vor Kreditaufnahme geprüft werden.
4. die Ausgaben für zukünftig mögliche Zinserhöhungen sollten heute (!) in höhere Tilgung gesteckt werden. Dies verkürzt die Kreditlaufzeit und senkt die Zinsausgaben.

Biallo.at: Nach Paragraf 26 Datenschutzgesetz hat jeder Bürger in Österreich das Recht, sich über die ihn betreffenden Daten beim KSV 1870 zu informieren. Diese Information im Sinne einer Selbstauskunft ist einmal pro Kalenderjahr kostenlos möglich. Wer die Daten schneller will, kann diese für 29,55 Euro per Post bei Bestellung per Internet, Post oder in einem der Servicecenter erhalten. In den Servicecentern in Wien, Linz, Graz oder Innsbruck kann man die Auskunft für 22 Euro direkt mit nach Hause nehmen, wie Sie aufmerksam machen. Was hat ein Kreditnehmer davon, so eine Bonitätsauskunft in der Hand zu haben?

Lappe: Hier sehe ich zwei Vorteile für die Kreditnehmer:

1. Man kann selbst überprüfen, dass keine falschen Daten über einen selbst gespeichert und für Kreditentscheidungen an die potentiellen Kreditgeber weitergegeben werden. Denn jede negative Bonitätsauskunft verteuert den Kredit oder macht ihn unmöglich.
2. Eine positive Bonitätsauskunft kann ein Verhandlungsargument sein: eine gute Bonität des Kreditnehmers ist ein geringeres Risiko für die Kreditgeber. Diese müssen weniger Eigenkapital hinterlegen und haber hierdurch geringere Kosten. Und diese führen hoffentlich auch zu geringeren Kosten für den Kreditnehmer.

Die Tricks der Banken bei der Kreditgestaltung

Biallo.at: Dank Europäischer Richtlinie müssen Kreditgeber und Kreditvermittler Verbrauchern vor Kredit-Antragstellung ein Europäisches Standardinformationsblatt übergeben, das umfassende Informationen über die Kosten und alle sonstigen Kreditbedingungen enthält. Theoretisch kann der Kunde mit dieser Standardinformation Kreditangebote europaweit anhand einheitlich definierter Parameter wie effektiver Jahreszins und Gesamtbetrag miteinander vergleichen. Wie sieht da die Praxis aus?

Lappe: Leider erhalten viele (zukünftige) Kreditnehmer diese Informationen erst auf Nachfrage. Aber auch dann lassen sich der effektive Jahreszins und der Gesamtbetrag manipulieren:
- eine längere Kreditlaufzeit führt dazu, dass sich Bearbeitungskosten, ... auf mehr Jahre verteilen, der effektive Jahreszins sinkt hierdurch. Die Kosten aber steigen durch die längere Kreditlaufzeit:

• bei variablen Zinskonditionen wird immer mit den Konditionen der ersten Zinsperiode gerechnet. Die Zinsen aber können künftig steigen (und werden es auch), die Belastung steigt dann an
• Zinsgeschenke des Kreditgebers in der ersten Zinsperiode führen zu falschen effektiven Jahreszinsen und Gesamtbelastungen
• oft wird auch eine Ablebens- oder Restschuldversicherung als Sicherheit verlangt, jedoch nicht in effektiven Jahreszins / Gesamtbelastung eingerechnet.

Es ist extrem wichtig, einerseits diese Tricks zu kennen und sich andererseits durch vergleichbare Kreditangebote hiervor weitgehend zu schützen. 

Warum Ratenkäufe so gefährlich werden können

Biallo.at: Ein besonderes Problem sind oft Ratenkäufe. Wie gefährlich sind Versandhandelskäufe für ein Abrutschen in Überschuldung?

Lappe: Ratenkäufe sind extrem gefährlich, da die Anbieter durch die Angabe von Monatszinsen - es finden sich dann 2,0 Prozent Zinsen pro Monat (p. M.) statt 24 Prozent Zinsen pro Jahr (p.a.) die Kosten optisch kleinrechnen und andererseits durch zeitverzögerte Bearbeitung von Retouren und Zahlungen leicht der finanzielle Überblick verloren geht. Leider haben auch einige der von mir überprüften Anbieter den gesetzlich vorgeschriebenen effektiven Jahreszins nicht angegeben oder sich hier kräftig verrechnet. Nichts gegen Versandhandelskäufe - bei Ratenkäufen sollte jedoch der alternativ mögliche Bankkredit mit geprüft werden.

Biallo.at: Zahlreiche Kreditvermittler umwerben Kreditsuchende. Was kann ein Kreditvermittler, was eine Bank nicht kann?

Lappe: Ein Kreditvermittler kann die Angebote mehrerer Banken miteinander vergleichen und so das beste Angebot herausfinden. Allerdings werden auch Kreditvermittler nur bei Erfolg bezahlt. Dies kann dazu führen, dass sie auch Kreditnehmern zu einem Kredit verhelfen, die sich diesen eigentlich nicht leisten können (z.B. ist variabler Zinssatz in der Niedrigzinsphase noch leistbar, bei Zinsanstiegen jedoch nicht mehr, ...). Trotz sinnvoller Hilfestellung durch gute Kreditvermittler ist es daher wichtig, dass man sich auch selbst mit dem Kredit und seiner Rückzahlung (durch regelmässige Tilgungen und nicht durch Tilgungsträger mit Fantasie-Renditen) auseinandersetzt.

Biallo.at: Für Kreditnehmer ist es auch entscheidend, vor einer Kreditaufnahme Kredite vergleichen zu können. Wie informationsfreudig sind hier die Banken, zum Beispiel auch auf ihren Homepages im Internet?

Lappe: Auf der homepage von Banken finden Sie - wenn überhaupt - nur die Standard-Konditionen. Diese beziehen sich auf eine unterstellte (hohe) Bonität, hohe Sicherheiten und eine bestimmte Laufzeit und / oder Betragshöhe. Nur passt diese 'Konfektionsgröße' leider nicht jedem, der Finanzbedarf und die Finanzierungssituation ist doch sehr individuell. Es macht daher sehr viel Sinn, sich vorab mit dem eigenen Finanzierungswunsch (z.B. im Sinne von 50 Prozent Kreditanteil am Wohnungskauf), den Rückzahlungsmöglichkeiten (vorzeitige Teiltilgungen durch bestehende Lebensversicherung / Bausparvertrag, ...), der eigenen Bonität, etc. auseinanderzusetzen. Dann sollten mit einer klaren Vorstellung Wettbewerbsangebote mehrerer Banken eingeholt werden. Diese können dann - mit einfacher Vorbereitung auf das Kreditgespräch - nachverhandelt werden.