Diese Frage ist die wichtigste von allen, denn die „richtige“ Antwort hilft Ihnen, sich finanziell nicht zu übernehmen. Machen Sie den Kassensturz: Stellen Sie alle – auch die unregelmäßigen – Ausgaben Ihren Einnahmen gegenüber. Die Differenz zwischen beiden ist theoretisch die Summe, die für die Kreditrate aufgebracht werden kann: Maximal 50 Prozent sollten Sie dafür aber einplanen, um für Eventualitäten − wie überraschende Anschaffungen − gewappnet zu sein.
Vor allem jetzt, in Zeiten niedriger Zinsen, zeigt ein Konditionenvergleich, dass der eigene Kredit im Vergleich zum aktuellen Zinsniveau viel zu teuer ist. Um in den Genuss der günstigen Konditionen zu kommen, gibt es die Möglichkeit, den Konsumentenkredit umzuschulden. Sie schließen einen neuen Vertrag ab und tilgen mit der Kreditsumme den bestehenden. Das einzige Dilemma: Banken verlangen eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung, um sich den Verlust bezahlen zu lassen, der ihnen dadurch entgeht, dass Sie aus dem teuren Vertrag aussteigen.
Viele Banken legen den Zinssatz für einen Konsumentenkredit nach der Kreditwürdigkeit des Kunden fest: Gute Bonität führt dann zu niedrigen Zinsen, schlechte Bonität erhöht den Zinssatz. Der Nachteil für die Kunden: Sie erfahren erst bei der konkreten Konditionsanfrage, welchen Zinssatz Sie erhalten. Vor allem bonitätsstarke Kunden werden aber eher profitieren und die günstigsten ausgeschriebenen Konditionen erhalten. In unserem Kredit Vergleich sind bonitätsabhängige Angebote mit einem kleinen „B“ beim Zinssatz gekennzeichnet.
Bei einem Konsumentenkredit ist vor allem Ihr Einkommen die wichtigste Sicherheit: Denn ein regelmäßig eingehender Lohn ist die beste Garantie dafür, dass Sie das Darlehen zurückzahlen können. Nur wenn die Bank das Gefühl hat, dass das Einkommen nicht so sicher ist, dass es die Rückzahlung des Kredites quasi garantiert, werden weitere Sicherheiten verlangt. Das kann zum einen eine Restschuldversicherung sein, zum anderen die Bürgschaft eines solventen Bürgen. Alternativ können auch geldwerte Ansprüche als Sicherheiten für Ihren Konsumentenkredit angeboten werden, wie zum Beispiel Guthaben aus Lebens- oder Rentenversicherungen.
Bei finanziellen Problemen kann es Luft verschaffen, wenn die Zahlung der Kreditraten für kurze Zeit ausgesetzt werden kann. Ob das möglich ist, hängt vom Vertrag ab: Viele Verträge sehen eine solche Möglichkeit zumindest als Option vor. Ist das nicht der Fall, sollten Sie Ihre Bank rechtzeitig ansprechen, um eine individuelle Lösung zu finden. Die ausgesetzten Raten müssen dann entsprechend nachgezahlt werden.
Die Gesamtkosten für einen Konsumentenkkredit setzen sich aus den Zinsen, den Bearbeitungsgebühren sowie gegebenenfalls Provisionen zusammen, wenn ein Vermittler das Darlehen vermittelt hat. Damit die Konditionen für Kredite vergleichbar sind, schreibt die Preisangabenverordnung (PAngV) die Nennung eines effektiven Jahreszinses vor, der die Kosten mit einrechnet. Nicht eingerechnet werden jedoch die Kosten für eine Restschuldversicherung – sie müssen immer separat berücksichtigt werden.
