Risikomarge entscheidet über Kredit Wie Banken die Bonität ihrer Kunden beurteilen

Das Kerngeschäft der Banken besteht aus dem Management von Kreditrisiken. Dafür wird den Kunden die sogenannte „Risikomarge“ verrechnet, die einen grundsätzlichen Bestandteil jedes Kreditgeschäfts darstellt und dazu dient, die absehbaren Kreditausfälle auszugleichen. Abhängig ist die Risikomarge vom individuellen „Rating“ des Kreditnehmers, das gleichzeitig aber auch darüber entscheidet, wie viel „aufsichtsrechtliches Eigenkapital“ die Bank für diesen Kredit vorhalten muss. Und das entscheidet wiederum maßgeblich darüber, welche Kosten der Kredit der Bank verursacht.

Dadurch ergibt sich für die Banken jedoch ein Interessenskonflikt: Einerseits spart sie teures Eigenkapital, wenn sie ihren Kreditnehmer gegenüber der Bankenaufsicht als möglichst kreditwürdig ausweist. Andererseits kann sie dem Kunden eine umso höhere Risikomarge verrechnen, je schlechter sein Rating ausfällt – wobei ein einziger zusätzlicher Prozentpunkt an Risikomarge bei einem zehnjährigen 10.000-Euro-Kredit eine um 1.000 Euro höhere Gesamtbelastung bedeutet. Folglich haben Kreditnehmer und Bank zwar grundsätzlich das gemeinsame Interesse, die Bonität des Kreditnehmers formal möglichst optimal darzustellen. Gleichzeitig legt diese Einschätzung aber auch den Spielraum fest, wie weit die Bank dem Kunden bei den Konditionen entgegenkommen kann. Eine Bank, die an hohen Margen interessiert ist, wird diesen Spielraum aber nur ungern offen legen wollen – weshalb biallo.at. sich im Detail angesehen hat, nach welchen Regeln diese Bonitätsentscheidungen von den österreichischen Banken getroffen werden.

Tatsächlich sind die Banken bei der Bonitätsbeurteilung einer Reihe gesetzlicher wie aufsichtsrechtlicher Regelungen unterworfen. Das „Darlehens- und Kreditrechtsänderungsgesetz“ von 2010 legt etwa fest, dass der Kreditgeber die Kreditwürdigkeit jedes Kreditnehmers zu prüfen hat und schadenersatzpflichtig werden kann, wenn er einen Kredit ohne Prüfung vergibt. Treten hier „erhebliche Zweifel“ auf, hat der Kreditgeber den Verbraucher zudem auf diese Bedenken hinzuweisen, wobei das Gesetz der Bank in diesem Fall übrigens nicht grundsätzlich untersagt, dennoch einen Kredit zu vergeben.

Nach dem Finanzregelwerk „Basel II“ muss jeder Kunde zudem auf Basis seiner Bonität einer bestimmten Ratingklasse zugeordnet werden. Davon hängt die Höhe der dafür erforderlichen Eigenkapitalunterlegung ab, was für die Bank einen wesentlichen Kostenfaktor darstellt. Diese Zuordnung erfolgt anhand der sogenannten „Rating-Faktoren“, deren wichtigster das laufende Einkommen und dessen absehbare Stabilität darstellt. Dazu kommt eine Reihe weiterer Daten, bei denen die Bank einen statistischen Zusammenhang mit der künftigen Zahlungsfähigkeit vermutet. Dazu zählen oft etwa auch Alter, Geschlecht, Familienstand, Wohnort, Ausbildung und Beruf. Wobei ein verheirateter Beamter mittleren Alters, der in einer Villengegend am Stattrand in der eigenen Immobilie wohnt, in der Regel mit einem eher guten Rating rechnen kann.

Bei höheren Kreditsummen wird außerdem verlangt, eine Haushaltsrechnung vorzulegen und die verfügbaren Vermögenswerte bekannt zu geben. Bei Bestandskunden analysieren die Banken zudem die Bewegungen auf dessen Konten: Etwa, ob Raten bisher pünktlich bezahlt wurden und ob und wie häufig es zu übermäßigen Überziehungen gekommen ist. In so gut wie jedem Fall ziehen die Banken auch die „KKR“ („Kleinkreditevidenz“) heran, die alle bestehenden Kreditbeziehungen eines Kreditnehmers auflistet. Außerdem werden Warnlisten abgefragt, die negative Kreditvorfälle und Zahlungsverzüge auflisten, wobei ein einziger negativer Eintrag oft schon zur Ablehnung des Kreditantrages führt.

Insgesamt ist die Ermittlung der Kreditwürdigkeit jedenfalls ein standardisierter Prozess, bei dem die Mitarbeiter am Bankschalter in der Regel nur informellen Einfluss auf die Kreditentscheidung haben. So gibt das EDV-System anhand der eingegebenen Daten eine automatisierte Entscheidungsempfehlung, die für den Vertrieb in der Regel verbindlich ist. Relevant ist der Eindruck, den ein Kunde persönlich in der Filiale macht, allerdings dennoch. So kann beispielsweise bei der Bawag PSK die System-Entscheidung vom bankinternen Risikomanagement „overruled“ werden, was im Privatkundengeschäft jedoch kaum ohne Initiative aus der Filiale erfolgen wird. Oft bestehen auch schon bei der Datenerhebung Variationsmöglichkeiten, mit denen die Filialmitarbeiter das Scoring informell beeinflussen können.

Darüber hinaus bieten auch zentral bearbeitete Kreditanträge zumeist Raum für Anmerkungen der Filialmitarbeiter, die die Kreditentscheidung durchaus beeinflussen können. Wie Sie Ihr persönliches Rating indes selbst optimierten können, lesen Sie im 2. Teil dieser Serie.