Kredite Achtung Lockzinssätze

Im Zuge der Leitzinssenkungen der EZB sind die Kreditzinsen extrem niedrig geworden. Das ist im Allgemeinen günstig, sagt aber noch gar nichts darüber aus, ob einzelne Verbraucher auch tatsächlich einen günstigen Kredit erhalten können. Denn die Kredit-Konditionen der Banken weisen beträchtliche Unterschiede auf.

Falls Sie das aktuell niedrige Zinsniveau für die Aufnahme eines Kredits nützen wollen, dann heißt es in erster Linie sich möglichst gut über die Kreditangebote der Banken zu informieren und die Konditionen der verschiedenen Kreditangebote zu vergleichen: Lassen Sie sich dabei nicht von marktschreierischer Werbung einzelner Kreditinstitute blenden, sondern holen Sie mehrere Angebote für einen Kredit in jener Höhe ein, wie Sie ihn nutzen wollen.

Die Banken bieten Ratenkredite ja unter den vielfältigsten Produktbezeichnungen wie Wohnkredit, Autokredit, Privatkredit, Sofort-Kredit, usw. an. Bei derartigen Krediten bekommt ein Kreditnehmer von einer Bank einen ausgehandelten Kreditbetrag, den er in gleichmäßigen Monatsraten zurückzahlt. Jede Monatsrate setzt sich aus einer Zinszahlung und einem Teil Kreditrückzahlung zusammen. Am Ende der Kreditlaufzeit hat der Kreditnehmer den Kredit samt Kreditzinsen zurückbezahlt.

Aber Vorsicht: Neben den Kreditzinsen verlangen Banken oft auch diverse Gebühren, wie etwa Spesen für die Bearbeitung eines Kredits oder Gebühren für den Kontoabschluss. All das verteuert einen Kredit. Damit Sie die Kosten eines Kredits vergleichen können, verlangt das Verbraucherkreditgesetz (VKrG), dass die Kreditinstitute bei Krediten den Effektivzinssatz angeben. In diesem Effektivzinssatz sollen alle Kosten eines Kredits über die gesamte Laufzeit eingerechnet werden. Womit der Effektivzinssatz immer höher als der nominelle Kreditzinssatz ist. Kein Wunder, dass von den Banken mit dem niedrigeren Nominalzinssatz kräftig geworben wird.

Achtung: Die Banken rechnen nicht alle Kosten eines Kredits in ihren Effektivzinssatz hinein. So verlangen Kreditinstitute von Kreditnehmern immer wieder den Abschluss einer Ablebensversicherung oder einer Restschuldversicherung, um die Rückzahlung des Kredits abzusichern. Die Kosten einer derartigen Versicherung zählen nicht zu den Kreditkosten und finden daher auch keinen Niederschlag beim Effektivzinssatz.

Vergleichen Sie vor dem Abschluss eines Kreditvertrages unbedingt auch den jeweiligen Verzugszinssatz der verschiedenen Kreditangebote. Denn falls Sie, aus welchen Gründen auch immer, Ihre monatliche Kreditrate nicht verlässlich bezahlen, kommt zu den vereinbarten Kreditzinssatz auch noch der Verzugszinssatz dazu. Und dann wird es richtig teuer.

Da es sich bei der Mehrzahl der Privatkredite in Österreich um variable Zinssätze handelt, gilt es auch hier die Konditionen sorgfältig zu prüfen: So mancher Kreditnehmer vermeint ja bei variablen Sollzinssätzen wegen der fixen monatlichen Kreditrate es handle sich bei einem derartigen Kredit um ein Fixzins-Angebot.

Das wäre aber ein gefährlicher Irrtum: Denn bei variablen Kreditzinssätzen kann der Zinssatz sinken oder steigen. Je nachdem wie sich der Marktzinssatz (wie etwa die European Interbank Offered Rate, kurz Euribor genannt) ändert, der Bestandteil der Zinsanpassungsklausel im jeweiligen Kreditvertrag ist.  Daher sollten Sie beim Einholen von Kreditangeboten auch immer den Marktzinssatz erfragen, der der Zinsgleitklausel zu Grunde liegt, wie der renommierte Finanzexperte Manfred Lappe in seinem Buch „Schlau finanzieren“ (Wien, 2012, herausgegeben vom Verein für Konsumenteninformation) rät.

Und Sie sollten genau prüfen, wie hoch der Marktzinssatz zum Zeitpunkt des Abschlusses des Kreditvertrages ist. Denn manchmal wird von Banken zu Beginn eines Kreditvertrages nicht ein marktgerechter Marktzinssatz sondern ein niedrigerer Marktzinssatz verrechnet, um einen Kredit als besonders günstig darzustellen. Nach einiger Zeit kann dann dem Kreditnehmer dann ein tatsächlich marktgerechter Zinssatz d.h. in der Regel höherer Zinssatz, entsprechend der Zinsgleitklausel, verrechnet werden.

Erst wenn Sie all diese Informationen von mehreren Banken eingeholt haben, dann haben Sie eine gute Grundlage, um jene Bank ausfindig zu machen, bei der Sie wirklich einen günstigen Kredit bekommen können. Und denken Sie daran: Nur eine wirklich kundenfreundliche Bank versorgt Sie vor Abschluss eines Kreditvertrages mit allen Informationen, die Sie als Kreditnehmer benötigen. Viel Erfolg dabei.