Je besser Sie sich auf die Kreditverhandlungen vorbereiten, umso besser wird die Bank Ihre Bonität einschätzen und umso niedriger werden die Kreditkosten ausfallen.
Wie im ersten Teil dieser Serie dargestellt, bestimmen zunehmend die Bonität eines Kreditnehmers und das daraus resultierendes „Kreditrating“ die individuellen Kreditkosten. Je besser Sie sich also auf das Kreditgespräch in der Bankfiliale vorbereiten, umso niedriger wird die Gesamtbelastung ausfallen – was über die Laufzeit schnell tausend und mehr Euro ausmachen kann.
Bereinigen Sie vor der Kredit-Verhandlung falsche Negativ-Einträge
Erste Voraussetzung, um überhaupt einen Kredit zu bekommen, ist es nun, nicht negativ auf einer der von den Banken genutzten Warnlisten aufzuscheinen. Das kann indes schon geschehen, wenn eine strittige Zahlung zu recht verweigert wird, weshalb sich jeder Kreditwerber vor dem Kreditgespräch über etwaige Negativ-Einträge informieren sollte. Zu diesem Zweck ist gesetzlich vorgeschrieben, dass sich jede Privatperson bei Kredit-Informationsdiensten wie dem Kreditschutzverband von 1870 oder Deltavista einmal im Jahr eine kostenlose Selbstauskunft zu den über sich selbst vorhandenen Eintragungen der eigenen Bonität einholen kann. Sind diese Einträge nun falsch oder bereits verjährt, muss der Informationsdienst diese richtig stellen oder löschen. Wer vor hat einen Kredit zu beantragen, sollte dies bereits im Vorfeld erledigen und gegebenenfalls die Löschung falscher Einträge anfordern.
Stellen Sie Ihre Zahlungsfähigkeit für einen Kredit so günstig wie möglich dar
Aber selbst wenn die Bonität gut genug für einen Kredit ist, lohnt es sich, diese möglichst optimal darzustellen, weil dadurch der Spielraum der Bank erweitert wird. Während bestimmte Faktoren wie Adresse, Alter, Beruf etc. kaum zu beeinflussen sind, ist es nun am wichtigsten, der Bank klarzumachen, dass Sie über ausreichend Einkommen verfügen, um den Kredit auf Dauer bedienen zu können. Versuchen Sie daher möglichst überzeugend zu belegen, dass Sie dauerhaft ein stabiles Einkommen erwarten können, was in der Praxis besonders bei Freiberuflern oft ein kaum zu überwindendes Hindernis darstellt. Unselbständig beschäftigte sollten jedoch etwa mit den Gehaltszetteln eine möglichst lückenlose Beschäftigung dokumentieren. Bei etwas höheren Kreditsummen sollte zudem ein plausibler Haushaltsplan erstellt werden, der zeigen sollte, dass über die laufenden Ausgaben hinaus ausreichend Einkommen für die Kreditraten zur Verfügung steht.
Präsentieren Sie die Unterlagen für den Kredit und sich selbst in einer ansprechenden Form
Obwohl Kreditvergaben heute weitgehend automatisiert und nach standardisierten Kriterien erfolgen, ist es dennoch ratsam, beim Kreditgespräch einen möglicht seriösen Eindruck zu erwecken. Folglich sollten sich nicht nur der Kreditnehmer selbst, sondern auch der Haushaltsplan und die vorgelegten Dokumente in einer optisch vertrauenerweckenden Form präsentiert werden, etwa in einer netten Sammelmappe. Um das für einen Kredit nötige Vertrauen nicht zu untergraben, ist zudem dringend anzuraten negative Fakten wie bereits vorhandene Schulden, abgegebene Bürgschaften oder gar offene Exekutionsverfahren nicht zu verheimlichen. Denn derartige Fakten können dann mitunter noch entkräftet werden, nicht aber, wenn sie von der Banken aufgedeckt werden, was durchaus wahrscheinlich ist. Nachweislich falsche Angaben eines Kunden führen jedenfalls zumeist sofort zu einer Ablehnung des Kreditantrags und womöglich sogar zu einem weiteren Negtativ-Eintrag in einer Datenbank.
Dokumentieren Sie alle Vermögenswerte für den Kredit-Antrag
Bereiten Sie zudem Unterlagen vor, die alle von Ihnen gehaltenen Vermögenswerte wie Sparbüchern, Versicherungen, Immobilien oder sonstige Wertsachen dokumentieren. Denn selbst wenn Sie diese Vermögenswerte keinesfalls als Sicherheiten einsetzen wollen, können diese das Bank-interne Rating verbessern. Dadurch verringern sich wiederum die aufsichtsrechtlichen Kosten der Bank, die dadurch mehr Spielraum bei den Konditionen erhält.
Wenn die Bonität nicht für den Kredit ausreicht
Wenn das alles aber nicht für ein ausreichendes Rating ausreicht, könnte ein Bürge einspringen, der über eine gute Bonität verfügt. In Zweifelsfällen bieten die Banken zudem häufig Kreditrestschuldversicherung an, die allerdings zumeist erhebliche Kosten verursachen. Noch teurer sind sogenannte „Auslandskredite“ wie sie via Internet angeboten werden, die aufgrund des ausländischen Kreditgebers keine derartige Bonitätsprüfung verlangen. Allerdings werden hier vorweg in der Regel überaus hohe Summen an Spesen und Vermittlungsgebühren verlangt und besonders hohe Zinsen verrechnet, weshalb auf derartige Kredite wohl nur in echten Notfällen zurückgegriffen werden sollte.
